超收卡友循環息現形　金管會揪出三大缺失

　　去(2019)年信用卡簽帳金額刷出3.22兆元的歷史新高，不過，金管會開始緊盯銀行信用卡業務的各項缺失。金管會公布去年下半年金檢缺失，發現有部分銀行超收卡友循環利息，主要有三大缺失情節。金管會已要求這些業者，必須在半年內完成系統改善及退還多收利息，且應回溯到2012年6月至今。而歸還失聯卡友溢繳款則列為今(2020)年例行金檢重點項目。

　　超收卡友循環利息的第一種缺失情節，是對於使用信用卡分期付款的卡友，在繳款截止日前，沒有全額繳清當期的分期款項，銀行計算循環息的起息日，須依規定從「繳款截止日」，但有銀行卻以「入帳日次日」開始計算，等於起算日提早，造成循環利息有超收天數。

　　第二種，對於卡友的循環利息收取方式，依契約應採「四捨五入法」，但有銀行卻以「無條件進位法」計算，等於每次多收1元。第三種為信用卡對入帳日與結帳日期間，若有跨年度的新增消費款，若卡友在當期僅繳納部分款項，而未繳足應付總金額者，有銀行竟把起息日往前拉到前一年度起算循環息。

　　金管會表示，從缺失態樣來看，銀行可能是信用卡計算利息的系統設計，未注意到一些小細節，應該並非故意超收，但無論金額大小仍要全數退還客戶。將給銀行半年期限，完成信用卡計息的系統調整改善，且時間回溯到2012年6月起。因為2011年12月底就已發布相關函令規定，因此必須退還7年半之久的超收利息。

　　同時，金管會今年例行檢查，也將歸還失聯卡友溢繳款列入重點。金管會指出，若持卡人在剪卡或掛失卡片，出現延後入帳的回饋金或溢繳款，皆視為「收入」，等於民眾未領回就被銀行沒收，此舉並不合理。

　　金管會強調，每年平均新增的停卡數多達300~400萬張，溢繳款金額有6.15億元之多，除了要求業者積極處理外，更要求銀行建立定期清查機制，並同時進行內控內稽，並查核有無執行。在例行金融檢查時，將會瞭解銀行有無依內稽內控執行，違反者處以200~5,000萬元罰鍰。

　　另外，對於應付未付的保險金多達數十億元，金管會去年已要求限期清理並訂定目標，促使保險業加速清理，包括2019年前清理目標為75%、2020年85%等，對於2019年以後新增者，則須從次年度起4年內全數清完。