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房貸法規鬆綁 多方利多助經濟

草根影響力新視野/ 2016.03.03 00:00
草根影響力新視野 文:林旻柔

國內經濟景氣成長趨緩,房市交易也相當冷清,不過,金管會將全面檢討住宅放款計算資本適足率,未來相關法規鬆綁,不但銀行可承作業務將增加,有助增資壓力減少外,也將讓有意買房的民眾增加貸款成數;如此,亦可望增加房市交易量及金融股的利多。

值得一提的是,隨著中國人行日前已宣布調降存款準備率兩碼,加上日本無預警實施負利率及韓元大貶效應、美國聯準會可能暫緩升息的氛圍下,央行繼去年連續兩次降息後,將很有可能在今年第一季再度宣布降息,若央行於3月宣布降息,將是6年多來首度連三降,亦將大大影響國內的房貸利率。

目前國內的購置住宅貸款規模約有6兆元,而依現行規定,銀行辦理住宅放款計算資本適足率時,在自用、非自用住宅部分,分別適用45%、100%的風險權數,皆較國際間一律35%來得嚴格。由此,國內金控業者建議金管會調降住宅放款風險權數,降至不論自用或非自用,一律採35%計算,而以房養老住宅貸款則採45%;若未來法規順利鬆綁,對銀行而言,將增加承作放款業務量,即可多出數千億元收益,銀行資本成本降低後,亦將適度調降放款利率,對貸款的民眾而言,也是一大利多。

過去幾年,金管會為配合政府打房政策,開始調高銀行辦理住宅放款風險權數,將原本非自用住宅放款風險權數45%,2011年5月調高至100%。此外,在自用住宅方面,也嚴格規定只能「一人一宅」,且要求銀行透過聯徵中心歸戶資料,徹底落實規定,因相關嚴格的規範,導致銀行資本成本提高,紛紛提高利率因應;加上後來房市的熱絡,貸款利率已漲至2字頭起跳,尤其,台北市黃金地段甚至出現2.4%以上的價位。

不過,以當前的局勢看來,即使是精華地區的高房貸利率,都有可談的空間。央行日前公布國內五大行庫新承作放款利率,已下殺至1.852%。1月份國內房貸利率,雙北非政策性首購族利率已創下2012年以來新低,倘若3月央行再度宣布降息,還將有下殺的機會。銀行業主管表示,目前首購族房貸利率已回到2011、2012年時之價位,其中,北部房貸利率已喊到2字頭以下,而首購族也可能有機會取得1.8%以下的低利率。

當前世界各國相繼祭出貨幣寬鬆政策,加上中國人行的低利率政策,國內央行在3月份宣布降息的可能性相當高;連帶地,未來金管會若鬆綁銀行辦理住宅放款風險權數,不但有助房市交易量的提升、提高民眾貸款的成數及購屋意願,在低利及降息的氛圍下,未來亦將可能提高企業的投資意願,對於實質的經濟環境而言,雖短期不見得能有明顯的助益,但終能達到短期刺激經濟之效。

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