中央銀行在9月19日第三季理監事會揮出「史上最重打炒房拳」，決議祭出第7波信用管制，新增名下有房屋者的第一戶購屋貸款不得有寬限期，第2戶購屋貸款最高成數由6成降為5成，並從七都擴大實施至全國。此舉讓業者、購屋族無一倖免，由於央行總裁楊金龍揚言要給「投機客一個Lesson（教訓）」，也被市場喻為「金龍海嘯」。
對於這次「斷金流」影響所及，市場人士說，房貸額度相當吃緊，且僅優先承作首購族，一般房貸已無太多餘裕辦理，塞車情形相當嚴重，換屋族想貸款，猶如疫情初期排口罩一樣困難，甚至陷入貸不到的危機。
房貸額度相當吃緊，且僅優先承作首購族，一般房貸已無太多餘裕辦理。（永慶房屋提供）
首購族享房貸優惠 想換屋拚「淨身」清房產
「房貸市場現在只對首購友善。」信義房屋專案經理曾敬德表示，央行已發現市場氛圍一直預期房市往上，風險快速提高，因此出重手管控資金，也讓看漲房價氛圍降溫，現在除了首購、都更危老與企業投資興建廠房不受影響，其他人要申請房貸不太容易。
值得注意的是，這次央行重新詮釋何謂「真首購族」，即個人或夫妻名下皆無房產、無房貸者才算；若有繼承而來的住宅持分，或名下有一房、無貸款者，仍不算央行定義的首購族，也無法適用寬限期。
資料來源：永慶房屋提供
「現在辦房貸都要排隊，且以真首購為優先」，曾敬德說，「即便名下有房卻無貸款的換屋族，也不在隊伍之列，想貸到款，就要『弄乾淨一點』。」
怎樣算乾淨？曾敬德指出，例如有房無貸者，則可先賣房，或考慮將持分賣給共同所有人，恢復最純淨的真首購身分；若不想賣房，就看夫或妻名下誰沒房貸，就用無貸款者的名義去申貸，總之就是要「夠純」才有機會。
銀行核貸看條件 收入穩定薪轉戶最吃香
但即便夠純，還要看條件。曾敬德說，現在銀行最喜歡的客戶，莫過於收入穩定的薪資轉帳戶、軍公教、與薪水為每月房貸金額2、3倍以上的族群；他說，去年推新青安時，銀行為了拚業績，還沒這麼挑客戶，「若銀行給的貸款利率很高，例如達3％以上，等於讓人碰軟釘子，有間接拒絕的意思。」
曾敬德表示，換屋族即便「淨身」乾淨，銀行仍會看條件審核。（信義房屋提供）
另外，有些預售屋即將面臨交屋，有些買家可能一次也不只買一間，自備款成數又增加的狀況下，只能趕快籌措資金。馨傳不動產智庫執行長何世昌建議，由於現行規定預售屋不得轉售，建議多屋者可將預售屋贈與名下無房的配偶等親屬，交屋時會比較好辦貸款，「限貸令還不可怕，貸不到才叫恐怖」。
信貸養房不可行 農漁會、信用合作社放款變保守
對央行進一步緊縮資金，部分民眾會想借信貸周轉，坊間投資客還流傳一些方法，像是善用抵押貸款、增貸或理財型房貸，意即將原第一戶房已將繳交的本金，再借出來使用。
但業界人士提醒，信用貸款與購屋貸款的目的不同，本就不應投入房市，且央行也強調，「另以其他名目，額外增加的貸款金額」，也不能用在投資房地產上，倘若違規遭查獲，這些貸款將被追回。
央行緊縮資金，民眾會想借信貸周轉買房，若違規遭查獲，貸款將被追回。示意圖。（取自freepik）
至於先前很夯的農漁會、信用合作社、壽險公司等，被視為銀行以外的借錢管道，曾敬德則說，「民眾可以去試試看，但現在也趨於保守。」
房市創26年來最低 自住購屋善用「人道走廊」
而央行這波打房攻勢又快又猛，後續讓市場急凍的速度，也將更勝以往。永慶房產集團業務總經理葉凌棋指出，9月看屋諮詢、要約付斡旋金的數量，與6月高點相比，有4成以上的減幅，顯示市場觀望氛圍濃厚，預估第四季房市急凍，將比去年同期約減少3至4成，年減幅也恐創下26年來最多。
房市替買方開了一條「人道走廊」，有自住購屋需求的民眾可好好看房，大膽議價。（取自freepik）
「928檔期基本上已經結束了，多數建商能延就延，新案來客量與上半年相比，大約減少5成。」何世昌說，央行總裁楊金龍說，未來將持續檢視銀行不動產貸款集中度是否回落，觀察期「至少為期一年」，所以未來一年，房市信心層面將大受影響，但也替買方開了一條「人道走廊」。
他認為，這一年不一定要買，但可好好看房，有自住購屋需求的民眾，不妨好好準備充足的自備款，大膽議價，並在賣賣契約上爭取更多交屋彈性。（責任編輯：殷偵維）