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房價急跌 市場憂重擊銀行

中央社/ 2014.04.27 00:00
(中央社記者田裕斌台北27日電)政府宣示打房,傳出房價2年跌3成的「政策目標」,對於整體放款約3成是房貸的銀行而言,是否承受得住房價下跌3成的衝擊,成為市場擔憂的焦點。

事實上,去年底中央銀行提出報告,指出國內銀行授信有過度集中的現象,當時8家公股行庫即在立法院財政委員會對房價一旦下跌3成能否通過壓力測試表態,除台灣企銀董事長廖燦昌外,包括台灣銀行、土地銀行、第一銀行、合作金庫銀行、華南銀行、兆豐銀行及彰化銀行都拍胸脯說:沒問題。

其中,合庫銀內部曾估算,房價下跌45%以上才會出現問題;不過,若房價真的跌得又急又深,對於台灣經濟影響甚鉅,不是單單房貸,恐連整體放款環境都會遭到衝擊,形成系統性風險。

銀行業者指出,隨全球寬鬆的資金環境向中性靠攏,房市很難期待再如過去的10年多頭,此時房貸占總放款比重相對低、自有資本充裕且房貸放審政策已提前收緊的銀行,有較高機會避開系統風暴。

根據央行數據顯示,今年2月底整體國銀廣義房市貸款的購屋貸款、修繕貸款與建築貸款的餘額,各為新台幣5.66兆元、2870億元及1.52兆元,光是購屋貸款占總放款的比重為22%,如果加計修繕與建築貸款的比重則拉高至29%,這個意思代表銀行每100元的放款就有近3成與房市的景氣連動。

內政部營建署最新調查也顯示,指標的北市房價所得比已達15倍,且買屋後家庭收入6成以上用來繳房貸,全台房價所得比則落在8.37倍,平均貸款負擔率則為35.36%,等於一個有房貸家庭的收入就有超過1/3直接去繳房貸,剩下不及2/3才能去做日常生活柴米油鹽醬醋茶乃至於兒女教育與退休規劃。

業者指出,房市從多轉空,對銀行的影響可分為幾個層面,最直接的是在政府展現打房的企圖下,交易雙方難免出現觀望,銀行可能基於潛在風險控管放貸趨嚴,房貸淨增加動能趨緩、甚至可能轉至下滑。

其次,目前主要國銀房貸放款占比較高者,以外銀在台子行最為集中,本土銀行占比超過25%者包括土銀、華銀、遠東銀行、永豐銀行、台新銀行、大眾銀行及日盛銀等,其他沒超過20%的算是少數。

此外,房價下跌、投資客退場,房貸逾放比走揚恐難避免,因購屋房貸的餘額高達5.66兆元,逾放比每多1%,整體房貸銀行就要先提列566億元的呆帳損失,多個2%,影響數就超過千億元。

無論是亟欲看到房價下跌的財金首長或業界都坦言,如果房市是採急跌的方式硬著陸,對銀行業及整體經濟都會是災難,銀行恐怕也僅有極少數銀行能夠倖免於難,若真出現這樣的結果,應非政府所樂見。

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