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健保補充保費 抵利型房貸成本增

自由時報/ 2012.10.22 00:00
記者李靚慧/專題報導

自明年起,二代健保將針對單筆超過5千元的利息,每筆收取2%的補充保費,此一規定恐衝擊外商銀行的熱門房貸商品「抵利型房貸」。根據銀行業者的試算,以年息2.7%計算,只要在指定抵利的存款帳戶中,存款餘額達到223萬元,每月的利息就有5018元,達到扣繳補充保費的門檻,形同增加房貸貸款成本。

所謂的「抵利型房貸」,就是民眾在申辦房貸的同時,也開立一個存款帳戶,這個存款帳戶與房貸相連結,存款利率與貸款利率相同,房貸戶可將手邊的閒置資金存入該帳戶中,銀行會將該帳戶的利息,用來抵扣每月償還房貸本金或利息,達到縮短還款年限,或降低每月還款金額的目的。

許多房貸戶會問,既然手中有一大筆定存,為什麼要借那麼多房貸?銀行業者解釋,有些房貸戶不希望把手中所有的錢拿來繳頭期款,總希望有些可動用的資金,抵利型房貸剛好可以滿足此類房貸戶需求。

不過,過去申辦抵利型房貸,僅需考慮個人年利息所得是否會高於27萬元,可能被課徵所得稅的問題,但自明年1月1日開始,由於二代健保將針對個人單筆利息所得,超過5千元門檻,徵收2%的補充保費,抵利型房貸無法拆單,自然增加貸款成本。

舉例來說,假設甲、乙2人,同時貸款1000萬元,也同時都有400萬元的存款,甲客戶申辦指數型房貸,年貸款利率2.3%,同時將400萬元放在一般定儲,年息0.28%;乙客戶則是申辦抵利型房貸,貸款年利率2.7%,同時開立抵利型房貸存款帳戶,年息2.7%(比照貸款利率),抵利型房貸戶每年必須繳交的補充保費,金額就高達27806元,是指數型房貸的6倍。

不過,抵利型房貸的確能達到「省息」的優點,上海商銀解釋,主要原因在於,若使用「固定年金法」方式還款,也就是每月維持固定本息攤還金額,而連結房貸的存款帳戶每月產生的利息,均撥入償還房貸本金,如此一來,因為貸款本金持續降低,將可使貸款年限從20年縮短為16年11個月,達到省息的目的。

如果為了不想被扣繳補充保費,又想達到申辦房貸的同時,維持資金活用的目的,銀行業者建議,不妨申辦「理財型房貸」,就是在申辦一般指數型房貸的同時,再搭配一筆可以靈活運用的理財額度,該額度可隨借隨還,按動用天數計息,不動用不計息,不會增加負擔。

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