精打細算選房貸 利息負擔差很大

房價高漲，打房聲起，但對於自住需求的房貸族來說，如何快快還清房貸省息才是王道，目前市場上房貸產品多樣化，選擇不同的傳統型、抵利型或最新的雙薪省利型，還款期最多可縮短約3年，總利息支出的差距更達60萬元之多。

花旗銀行表示，根據世界銀行的報告，台灣87%的成年人持有銀行帳戶，居亞洲第五名，至於2011年台灣的儲蓄率29.12%，也名列前茅，對於一向有儲蓄習慣的民眾，在搭配房貸的家庭財務規劃時，選擇抵利型房貸，將比傳統型房貸有利，目前還有新的雙薪省利房貸，則可更進一步達到提前還清及省息的效益。

所謂傳統型房貸，指的是與存款分離的單獨帳戶，每期均依議定的利率償還本息；抵利型房貸則是結合存款與房貸帳戶，以約定的房貸利率單利計息並可扣抵房貸利息，也就是房貸餘款扣除連結帳戶的存款金額後，再以每日計息的方式計算房貸利息。

雙薪省利房貸為進一步將雙薪夫妻分別存入各自的連結約定活存帳戶，共同用來扣抵房貸利息，房貸餘款在扣除兩個房貸連結帳戶總存款後，再以每日計息算房貸利息，最高可扣抵50%貸款利息。

花旗銀行以房貸800萬元、貸款期限20年、傳統房貸第一年利率2.1%及第二年起2.3%、抵利型房貸第一年利率2.33%及第二年起2.81%為例，傳統房貸月付金額4萬851元、20年還清、利息總支出197萬159元；一般抵利型房貸帳戶存款30萬元、雙薪省利型房貸帳戶存款50萬元，月付金額將各為4萬851元、4萬1733元、4萬1733元，假設每月各多出存款2萬元、4萬元，還款年限將各為18年5個月、17年11個月，利息總支出各為154萬7701元、130萬9814元，較傳統型房貸各可省息42萬2458元、66萬345元。