巴西金融巨頭Nubank獲條件核准 強攻美國市場挑戰重重

巴西數位銀行巨頭Nubank正積極拓展拉丁美洲以外的市場，將目光鎖定在競爭激烈的美國市場。這家在全球擁有約1.4億客戶（約為英國金融科技公司Revolut的兩倍）的數位金融平台，在今年9月透過與美國Lead Bank的合作，向進入美國零售銀行市場邁進。

根據《The Fintech Times》報導，Nubank已從美國貨幣總稽核辦公室（OCC）獲得美國全國性銀行執照的條件批准，目標是於2027年前取得全面批准。一旦獲得完整執照，Nubank將能更全面地掌控其在美國的營運，並為其在美國銀行市場的競爭打下更堅實的基礎。Nubank的商業模式是透過提供純數位的銀行服務，降低營運成本並提供便捷的客戶體驗。

儘管有傳聞指出Nubank可能收購英國數位銀行Monzo以加速其在歐洲的擴張，但Nubank已駁斥此類猜測，並表示無意收購這家英國數位銀行。Nubank過去的成長策略主要聚焦於其熟悉的市場。

美國金融市場的競爭環境十分激烈，除了老牌銀行外，還有眾多數位挑戰者和支付公司，這讓Nubank的突圍之路充滿挑戰。要成功打開美國市場，不僅需要獲取客戶，更要將成長轉化為可持續且獲利的業務。

隨著人工智慧（AI）技術的發展，AI代理在支付領域的應用也成為焦點。AI代理能夠為客戶比較金融產品、協商帳單、管理訂閱服務及進行支付，帶來便利性。然而，這也引發了對責任歸屬的關鍵疑慮，尤其是當AI代理出錯或被操縱時。由於客戶、銀行、支付服務商和AI代理開發商等多方參與，使得責任認定更加複雜。美國的銀行已投入大量資金在身份驗證和交易監控等安全措施上。

為應對新挑戰，許多銀行正自行開發AI代理，以維持對客戶關係和數據的控制權，避免科技公司成為客戶與銀行之間的主要介面。然而，自行開發也可能導致各銀行建立彼此難以互通的封閉系統。最終，AI代理的控制權可能影響產品選擇、銀行選擇及支付方式，進而重塑市場力量平衡。在AI代理支付普及之前，如何明確責任與控制權，並在開放性與安全之間取得平衡，將是各方必須解決的重要課題。