美國商業貸款擁抱 AI 自動化 Moody's 報告揭效率與判斷新平衡

美國知名信用評級機構 Moody's 近期發布一份報告指出，美國商業貸款（指金融機構提供給企業的各類貸款）領域正積極導入自動化與人工智慧（AI）技術，以提升營運效率並強化風險控管。這股轉型趨勢不僅重新定義了銀行作業模式，也為全球金融業帶來借鑒。

該報告透過對美國多家資產規模介於 120 億至 2,350 億美元的社區、區域及超區域性銀行進行 15 次深度訪談發現，銀行普遍面臨資訊整合不足、人工處理耗時等挑戰。報告強調，自動化在商業貸款準備階段能顯著提升效率，實現更快的作業速度、更廣泛的資訊透明度，並讓銀行家能更專注於高價值的判斷。

其中，數據整合是成功應用 AI 的關鍵基礎。銀行必須建立統一的客戶與信用視圖，將貸款的申請、核保、服務、擔保品和監控等資訊匯集於一處，而非散落在多個不相容的系統中。有受訪銀行便指出，透過替換核心系統、建立中央客戶資料庫並整合其他平台，成功將 AI 應用於信用報告分析。

報告也指出，AI 雖然能取代重複性流程，但無法取代銀行家的專業判斷、決策能力以及對風險的最終責任。銀行家仍需審視數據的來源與可靠性，並在自動化流程中注入個人化的判斷，尤其是在處理客戶關係上。一位商業貸款主管便表示，AI 可以取代流程，但無法取代客製化服務。

Moody's 的報告為全球金融業提供了借鑒。台灣金融機構在推動數位轉型時，可參考美國同業的經驗，優先投入底層數據基礎建設，並審慎規劃自動化與 AI 導入策略，確保技術提升效率的同時，仍能保有專業判斷與客戶服務的溫度。