嬌花易折 55歲後女性骨折理賠件數是男性2倍以上

(中央社財經訊息服務20260820 12:46:19)高齡人生最怕「跌跌撞撞」。南山人壽分析近年理賠數據發現，75歲以上因骨折意外住院的理賠案件，增加2成以上，但平均每件理賠金額為新臺幣（下同）8萬元左右，卻是所有年齡層中最低，依衛福部資料，台灣75歲以上人口每4人就有1人骨質疏鬆（註1），只要輕微跌倒，就可能造成骨折，常見的高齡髖骨骨折，若採用新式療法與醫材，一年的醫療加照護費用，可能就要60萬到100萬元（註2），恐造成家庭極大的經濟壓力。

因此，南山人壽提醒民眾應保「密」防「跌」，依衛福部建議的三招（註3），一是適度曬太陽、二為均衡飲食、三是荷重運動，來儲存骨本、維持骨密度。同時要注意居家環境，謹防高齡跌倒，再者就是強化高齡的醫療保障，可以安心治療不傷老本，儘速恢復健康。

女性骨折機率高於男性 高齡骨折恐拉高死亡率

據「2025台灣成人骨質疏鬆症防治之共識及指引」中引述研究結果發現，60到65歲以上女性骨質疏鬆盛行率達45%以上，偏鄉老年社區女性平均年齡74.7歲，骨鬆盛行率甚至達63%，每年50歲以上髖骨骨折的人數約在2.1萬人到2.3萬人，其中男性約0.7到0.9萬人，女性則為1.3到1.4萬人，預估到2050年時，人數會倍增。有1/3的女性一生中會發生一次脊椎、髖部或腕部骨折，男性則為1/5，發生過一次骨折後，發生第二次的機率達50%，有糖尿病、風濕性關節炎、癌症、洗腎等疾病的病人骨折風險也會增加（註4）。

此外，高齡者若發生骨折，一年內死亡率會相對提高，依國際骨質疏鬆基金會統計，髖部骨折患者一年內的死亡率高達20%至24%，若未經適當治療，骨折後3至6個月內再次骨折的風險將增至5倍（註5）；依健保署資料，髖骨骨折後一年平均醫療花費約14.25萬元，第二年平均約9.5萬元，第三年約9.3萬元（同註4），若自費採新式醫療及醫材，費用可能要數萬元到10多萬元不等（註6）。

亞太人口快速老化，未來高齡骨折的費用及照護問題恐會日益嚴重，據研究指出（註7），到2075年，亞太人口將達44.5億人，平均壽命將延長近10年，達87歲，其中，台灣平均壽命將接近90歲，50歲以上人口1,060萬人，占總人口59%，70歲以上人口則達630萬人，占總人口的35%，而依亞洲50歲後骨質疏鬆盛行率逾19%推算，有高齡骨質疏鬆者可能會有200萬人，除了醫療費用可能增加，更重要的是這些高齡者骨折後的照護問題，子女可能需要請假或是必須找看護，日後更要預防二度骨折，照護難度大幅提升。

逾55歲女性骨折理賠件數是同齡男2倍 75歲以上則是3倍

南山人壽分析近二年多的理賠數字發現，55歲以後的女性因骨折意外住院的理賠案件數，是55歲之後男性骨折住院理賠案的2倍，75歲以上，女性骨折理賠件數更是男性的3倍，應與女性停經後骨質疏鬆比率提高有關（同註1），且近年75歲以上骨折理賠案年增2成以上，高齡的保「密」防「跌」工作顯得非常重要，高齡者一旦因骨折長期臥床，不僅影響生活品質，更可能引發其他併發症如褥瘡、肺炎、泌尿道感染、下肢靜脈栓塞，甚至敗血症等（註8），因此事前的防跌，與不幸意外骨折後的治療與適當照護，是維持高齡健康的關鍵。

南山人壽也發現，由於早年經濟、保險觀念及商品條件與現在顯著不同，現在70歲以上保戶在住院日額、實支實付、與手術醫療的平均保額，會因為保險期間屆滿而明顯低於整體平均水準，其中，住院日額平均保額約下降25~35%，實支實付保額下降近50%，手術醫療的保障少了4到5成，也就是在最需要保障時，保障反而不足，必須靠自身儲蓄來支應，因此建議趁年輕、仍在投保年齡時，規劃適合的保單，強化高齡醫療保障，以降低未來保障缺口。

南山人壽「實健溢百」銜接高齡醫療保障

南山人壽今年推出的「南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS）」（簡稱「實健溢百」，註9），補足百歲人生的保險拼圖，保單共有六大特色，一、0到70歲皆有機會投保，保障至保險年齡達100歲的保單年度末；二、保戶可依預算靈活選擇繳費年期（10/20/30年繳費）及投保計劃（計劃10/20/30）；三、醫療雙帳戶，74歲前與74歲後是兩個獨立額度的醫療帳戶，分別給付最高可達750萬元（以計劃30為例）；四、補足高齡醫療保障缺口，74歲（不含）前為「定額給付」，74歲（含）以後提供「實支實付」保障，且與「日額給付」兩者擇一給付；五、強化癌症、入住加護暨燒燙傷病房相關醫療保障；六、具有身故／祝壽保險金，且有機會享有健康促進增額保障（僅限投保當時保險年齡達16歲(含)以上者適用）。

※南山人壽提醒，消費者投保前應審慎暸解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽客戶服務中心0800-020-060(地址:台北市信義區莊敬路168號)，或至南山人壽企業網站查詢https://www.nanshanlife.com.tw。

※人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者，依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產，惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者，稽徵機關仍得依據有關稅法規定或納稅者權利保護法第七條所定實質課稅原則辦理。

註1：衛福部：75歲以上老人每四人就有一人有骨質疏鬆 https://www.mohw.gov.tw/cp-3160-25000-1.html

註2：良醫健康：骨折即骨鬆警訊！照護成本年增近百萬 https://health.businessweekly.com.tw/article/ARTL003018464

註3：衛福部：預防骨鬆 從年輕存骨本做起 https://www.mohw.gov.tw/cp-2704-70579-1.html

註4：2025台灣成人骨質疏鬆症防治之共識及指引 https://www.toa1997.org.tw/news/content.php?id=224&t=6

註5：台中醫院：台灣髖部骨折率亞洲第一 年輕人2件事沒做好恐致骨質疏鬆 https://www.taic.mohw.gov.tw/?aid=504&pid=76&page_name=detail&iid=4834

註6：醫院自費價目表 https://www.rah.com.tw/page/about/index.aspx?kind=135&lang=TW

註7：亞太骨質疏鬆症聯盟(APCO)和國際骨質疏鬆症基金會(IOF)共同合作發表的APAC AUDIT 2025 https://www.osteoporosis.foundation/asia-pacific-audit-2025

註8：天主教聖馬爾定醫院：百歲嬤骨折以微創手術復位 高齡也能迅速恢復 https://www.stm.org.tw/health/list_detail.aspx?ids=914&TypeID=87

註9：南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS） 保險年齡達七十四歲(不含)前之給付項目：住院日額保險金、癌症住院日額保險金、加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金、住院前後門診保險金、住院手術醫療保險金、門診手術醫療保險金、特殊醫材補助保險金、所繳保險費的退還或身故保險金或喪葬費用保險金 保險年齡達七十四歲(含)以後之給付項目：祝壽保險金、所繳保險費的退還或身故保險金或喪葬費用保險金 實支實付型：每日病房費用保險金、醫院各項雜費及手術費保險金、住院前後門診費用保險金、門診手術費用保險金 日額給付型：住院費用補償保險金 被保險人於保險年齡達七十四歲(含)以後可就實支實付型或日額給付型二者擇一給付(不包含門診手術費用保險金) <本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目> <本保險之健康促進係數僅限投保當時保險年齢達十六歲(含)以上者適用> <本保險因費率計算考慮脱退率致本保險無解約金> <本保險投保時，疾病等待期間為三十日> <本保險可能發生累積所繳保險費超出身故保險金給付之情形> ＜本保險所稱『住院』，係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院，且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。但不包含全民健康保險法所稱之日間住院及精神衛生法所稱之日間留院／日間照護。保險公司辦理理賠作業於需要時會參據醫學專業意見審核被保險人住院之必要性。＞ 中華民國115年3月28日南壽研字第1150000062號函備查