白宮簽署行政命令 鬆綁房貸法規助擴大信貸管道

美國總統川普（Donald Trump）政府於今年3月13日簽署一項名為「促進抵押貸款信貸管道」（Promoting Access to Mortgage Credit）的行政命令，旨在降低房貸監管負擔，以擴大購屋信貸取得。此舉期盼能提振房貸市場的創新與競爭，尤其針對資產規模小於1,000億美元的中小型銀行。

白宮指出，過去二十年來，為回應《陶德-法蘭克法案》（Dodd-Frank Act）而實施的法規變革，雖有其必要性，但也增加了房貸申貸與服務的合規負擔，導致銀行參與房貸業務的意願下降。這種情況對中小型銀行影響尤甚，進而限制了部分購屋者的信貸取得。

這項行政命令指示美國消費者金融保護局（CFPB）考量多項行動，包含：更新「償還能力／合格抵押貸款」（Ability-to-Repay/Qualified Mortgage, ATR/QM）要求，移除當中「不必要的負擔」；調整《真實借貸法案》與《不動產結算程序法》整合揭露（TILA-RESPA Integrated Disclosure）的時間規定，改採實質性標準；並現代化房貸撤銷權（right to rescission），鼓勵數位流程或豁免再融資交易。

同時，該命令也指示聯邦準備理事會（Fed）、聯邦存款保險公司（FDIC）、聯邦住房金融局（FHFA）、全國信用合作社協會（NCUA）及貨幣監理署（OCC）等聯邦金融監管機構，考慮修改相關監管指導方針與資本規定。例如，評估房貸機構應以其償還能力判斷的有效性為主，而非僅看技術性合規；並調整擔保型抵押貸款、服務權利金及倉儲式信貸額度的風險權重。

此外，行政命令要求現代化不動產鑑價規範，擴大採用替代鑑價模型，並降低低風險交易的鑑價要求。住房和城市發展部（HUD）及退伍軍人事務部（VA）也受命協調鑑價標準，並釐清居住適宜性問題與外觀瑕疵的區別。各機構亦將推動數位化房貸流程，並標準化電子化作業的採納，以簡化購屋流程。