股票、債券和房地產都是投資的方法，但要怎麼規劃才能賺錢呢？FIRE理財運動先驅、投資理財「財經武士」版主山姆．杜根（Sam Dogen）於《懂用錢，愈活愈富有》一書中，從職業、教育、家庭、教養、生活型態和房地產等各方面的實質問題，教導讀者如何做出致富決策，提供正確的建議和方法，順利邁向財富自由。以下為原書摘文：
我們來談談該把錢放在哪裡
你該怎麼做在很大程度上取決於你的人生階段和現況。假設今年30歲、一家4口住在大城市的A男，他夢想50歲時退休；而同樣30歲、住在小鄉鎮、還沒有小孩的B男，則夢想在40歲就退休，兩人實現財務自由的方法肯定很不一樣。但無論你的夢想是什麼，只要你能根據年齡擬定務實的目標，就能幫助你保持在正軌上。
你的策略是長期擁有股票、債券和房地產。這樣你的投資績效很可能會超過一大票不這麼做的美國人，股票和房地產是通貨膨脹的巨大受益者。
股票包含個股、指數基金、共同基金、ETF及股權結構型債券。債券包括政府債券、公司債、市政債券、高收益債券、儲蓄債券及抗通膨債券。債券較偏向於防禦性目的。房地產包括一間主要住宅、出租物業、商業物業、房地產ETF、私人和公共eREITs，以及私人房地產銀團交易。
你應該把一小部分的資產投入無風險的儲蓄工具，例如定存、貨幣市場帳戶及現金。在你邁向財務自由的旅程中，你難免會遇到挫折，這時就要靠你的無風險儲蓄或「應急基金」幫助你度過難關，即便遇上生活的動盪晚上也能入睡。
你還可以通過另類投資來進一步分散你的淨資產，另類投資產品是指股票、債券和房地產以外之所有東西的總稱，例如藝術品、音樂版稅、葡萄酒、農田、商品、加密貨幣、收藏品、私募股權、天使投資及創投債務。
很多人也開始對從事副業躍躍欲試，這時他們終於可以拋棄原本的正職工作，或是立刻辭職創業。我把這稱為X因素，而且我非常鼓勵大家具備X因素。現在我們先來關注你要如何把你的淨資產適當分配在前述資產類別中。我根據我自身的經驗，整理出3種模式供各位參考：
- 傳統型：基本的風險承擔
- 新人生型：為了賺取更多財富而採取更為積極進取的風險承擔
- 理財武士型：最積極進取的風險承擔
我相信想要實現財務自由的人，只要遵循前述3種架構中的一種，絕大多數都能如願以償。
傳統型的淨資產配置
傳統模式包括投資於股票、債券、房地產及無風險資產。這是最基本的淨資產配置模式，也是幾十年來最經得起考驗的模式之一。傳統模式適合那些喜歡簡單的人，他們也不介意工作到60多歲的傳統退休年齡。
它讓你在20歲時把投資組合全部投入股票和債券中，因為這是你最能承擔投資風險與積極儲蓄的時期，任何損失都可以用工作收入輕鬆彌補，你的投資組合絕大部分將是股票。
到30歲時，它建議你買下一套主要住宅，並將淨資產的5％配置於無風險資產。這時你的主要目標之一應該是，當你弄清楚自己想住在哪裡、想做什麼，就立即取得中性房地產。
到40歲時，它建議你在股票和債券的比重要大於房地產。隨著你的淨資產增長，你的主要住所在整體淨資產中的比重會越來越小。與此同時，你可能會有興趣投資租賃物業、REITs或私人eREITs，以取得長期房地產，而不僅僅是中性房地產。
到了60歲，它建議股票的比重大約是房地產的2倍，而無風險資產的比重大約是5％。當你進入傳統的退休生活時，你的目標是讓更多的投資是真正被動的，因為你的時間比以往任何時候都更值錢。當然啦，除了已付清的主要住宅價值不要超過淨資產的3成，你還可以擁有線上房地產，而非實體的出租物業，以獲得更多的被動性。
所有的百分比都是以正的淨資產為基礎，如果你剛從學校畢業且有學貸，或是你的房屋淨值為負數而導致你的淨資產為負數，請將這些圖表用於資產負債表等式的資產方。你在累積創造財富的資產時，要系統化地尋求減少非房貸債務。
另類投資和X因素保持在0％，要大家把收入的2成以上存起來、退休帳戶繳好繳滿，還要買一戶房子，已經很困難了，若還被要求投資另類資產，對遵循傳統模式的人來說可能吃不消。其實講到投資，保持簡單通常是最好的方法。
新人生型的淨資產配置
新人生型的淨資產配置模式，會在40歲左右（中年）「改頭換面」。這時距離你高中或大學畢業、並以傳統方式生活約莫過20年，你可能想在人生的下半場體驗一下「新人生」。我相信許多人都曾想過，要是自己做點別的事情，人生是否會有不同。
我自2009年創建理財武士網站以來，便發現有很多人會在人到中年時，開始想做一些新的事情。由於你已經花了近20年的光陰學習、累積財富和磨練新技能，你可能心癢難耐，很想嘗試新的職業、投資不同的資產，或開創你自己的生意。對我來說，大學畢業後的14年間一直做著同樣的事情，感覺再也沒有吸引力了，所以我決定離職。
有人稱這是中年危機，但我喜歡把它想成是一個令人興奮的發現期，同時也是我們決定承擔更多風險的時期，因為我們已經有了更多的經濟保障和更多的投資經驗。當我在2012年放手一搏時，我再次感受到未知的快感。
新人生型的淨資產配置，基本上包括投資更多的另類資產，例如創投、私募股權和加密貨幣，它還鼓勵你在中年時跨足新的創業機會，這就是個X因素。
30歲的你用貸款買下了生平第一間房子，並將淨資產的5％配置到無風險資產，現在的你揹上了一筆房貸。你已經把淨資產的2成投資於應稅的證券帳戶。
40歲的你淨資產已經有了很大的增長，你的房地產價值占淨資產的4成，與一般美國人的9成以上相比算是比較可控的（manageable），你終於把一些風險資產分散到另類投資中。
40歲的你除了穩定的正職工作，還兼做起副業。你一直想從事顧問副業、開設一個部落格、開一家電商，或者教網課。無論你的X因素是什麼，你終於在一份穩定薪水的支持下追求它了，你已經開始了你的新人生！
40歲的你開始好奇人生是否還有別的可能性，你已經幹了近20年的老本行，開始感到倦怠了。要不在轉行之前，先跟公司談好一筆遣散費？要不休個長假，然後調部門？要不加入對手陣營，在別的城市或別的國家升職加薪？
到你60歲的時候，你的X因素已經增長到淨資產的2成左右，20年的時間足以把你的「副業」發展成有意義的事業，而股票和房地產則仍然占淨資產的大宗（65％）。
但你最主要的快樂源泉卻來自X因素，你的因素和你的正職工作相結合，讓你比那些只有一份正職工作的人要富裕得多。在你的黃金歲月裡，多樣化的淨資產為你提供了穩定的保障，你打算活到110歲。
理財武士型的淨資產分配
理財武士型的淨資產分配模式，敦促你押寶你自己。你認為傳統的財富累積方式已經過時了，你不希望為別人工作到40多歲；相反地，你想建立自己的事業，在年輕時就擁有更多自由。
儘管你希望擁有更多自主權，但你仍然在20多歲和30多歲時勤奮地奠定你的財務基礎。20多歲是你學習的時候，這樣你就可以在30多歲以後開始掙錢，在這段期間，你積極建立你的被動投資收入金流。一旦你的副業產生的收入，足夠支付你的基本生活費用，你就可以像我在2012年34歲時那樣放手一搏，全心投入自己的事業。
理想的情況是，你與你的雇主談妥一筆離職金，以建立一個可靠的財務緩衝區。反正你已經打定主意要離職，何不試著跟雇主談妥一筆遣散費。你的終極目標是在你60歲的時候，就建立一項占淨資產一半以上的資產。
與之前的投資模式相比，此一模式假設你更能掌控自己的財務未來。當你投資股票、債券、房地產和另類投資時，你是依靠別人和有利的總體經濟條件來賺錢；但是當你投資自己時，你相信自己創造財富的能力更強大。
你在快30歲前買房，取得一個中性房地產，因為你知道長期租屋對於對抗通貨膨脹是很不利的，況且在你尋求承擔更多的投資風險，並努力提高你的X因素時，擁有自己的房子為你提供了更多穩定性。
30多歲的你積極建立你的副業，做了10年的傳統工作後，你知道自己並不想永遠做同樣的工作，所以你開始規畫離職後的生活。你最初的目標是要從你的副業中，賺取足夠的錢來支付你的基本生活費用，一旦實現了此一目標，你就可以放手一搏了。
你在脫離上班族之前，一定要試著跟雇主談妥一筆遣散費，有了這筆錢，你就有了財務上的喘息空間，可以按照自己想要的方式建立你的生意，而不用一直承受賺錢的壓力。在你離開正職工作之前，你還應把你的房貸重新貸款，並測試靠現有的投資來生活。經過10至15年的儲蓄和投資，這應該不成問題，但預先模擬過著沒有穩定薪資收入的生活，還是滿重要的。
你在打造自己事業的同時，也積極打造各種被動收入金流，你的目標是建立一個規模夠大的被動投資組合，來支付你的基本生活費用。一旦你的投資收入能夠支應你的衣食住行及各種雜支，你就可以真正開始承擔更高的風險。
與此同時，你也努力從自己的事業中產生最大的利潤。你的事業越是有利可圖，你就越能將利潤再投資，使你的事業進一步發展。你還可以把你的事業獲利拿去投資，以創造更多的被動收入。
要是你的事業大放異彩，X因素這一欄很容易使其他所有欄目相形見絀。你的事業不僅能產生主動收入，有朝一日還可以用收入或利潤的數倍高價出售呢。
60歲時打造出比一般人更多的財富
在前述3種淨資產分配模式中，不論你採用的是哪一種，都有可能讓你在60歲時，打造出比一般人更多的財富，重點是哪一種模式最符合你的個性。
在整個職業生涯中，一直從事正職工作絕對沒有錯，特別是如果你喜歡你的工作。正職工作提供了穩定的薪水、相關的福利，以及同事間的情誼，這些都很棒，要是最後還能領到一筆優渥的退休金，那就更好了。在現今的低利率環境中，擁有一筆退休金真的就像找到了一桶金。如果你選擇傳統路線，雖然最終可能不會擁有最高的財富，但你可能擁有最小的波動性和最大的安全性。
但如果你熱愛冒險又看好自己的能力，你就該押寶在自己身上。世界上許多最富有的人都是創業者，他們心中有個X因素，推動他們承擔更多風險。如果你相信自己能打造一個更好的捕鼠器，你就應該去嘗試，即便你失敗了，至少你不會為了自己勇於嘗試而後悔。只要你想的話，幾乎一定可以回頭找到一份正職工作。
你的投資會為你工作、替你賺錢，讓你餘生不必再一直工作；你的投資也是為了提供更多的財務安全，讓你可以在職業生涯中承擔更多的風險。
但無論你的家世背景如何，都需抱持謙虛的心態，認清投資有賺有賠的事實。創業也是如此，你的財務旅程將充滿曲折，所以最好維持一個能夠抵禦經濟衰退的多樣化淨資產組合，此一多樣化的淨資產也將從多年的牛市中受益。
說到累積財富，我奉勸大家還要為糟糕的情況做好規畫，例如預期你的風險資產偶爾可能會重挫3成以上。當你預先做好準備時，便一舉解決了你最大的恐懼，讓你可以繼續追求財務獨立。
對於我推薦的淨資產分配指南，各位可以自由選擇要照單全收或是聽聽就好。因為隨著時間的推移，這些比重不會一模一樣，只有你最清楚自己的財務目標和承受衝擊的能力。但無論你的信念是什麼，你至少要提出一套自己的淨資產分配架構來依循，記得好好享受這趟旅程就行了！
無論你遵循什麼樣的淨資產分配模式，只要過了40歲，任何一個資產類別的比重都不宜超過淨資產的5成。待你建立了大量的財富之後，你的目標便應傾向於保本，相信沒有人願意在年老體衰的時候，還得拖著老邁的身軀回去工作以彌補失去的財富。
（本文摘自／懂用錢，愈活愈富有：全球9,000萬人見證有效，理財武士教你做出致富決策，FIRE不上班超過十年，被動收入年領30萬美元／采實文化）
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