匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導
台灣純網銀之戰打得相當火熱，金管會自本月起開始受理純網銀申請業務，但因執照採特許制的關係，僅發放兩張純網銀執照，目前檯面上已呈現三搶二局面，包含中華電信主導的國家隊、日韓混血的LINE團隊，甚至國票金與日本樂天都有意跨海來搶親。
相較於其他國家，台灣設置純網銀的腳步確實慢了些，從鄰近國家來看，日本最早在2000年就開放純網銀，中國、韓國則陸續在2014及2017年開放，而台灣則預計最快會在明年6月公布執照結果，預估獲准的業者2020年可開始營業。
綜觀全球純網銀市場，台灣實屬新進玩家，該如何做出「成功」的經營模式，看看也算新玩家的南韓兩大業者，或許能得到解答。
為了扶植金融科技（FinTech）產業，南韓金融監督委員會（FSC）2015年發出執照開放兩家業者K-Bank、Kakao Bank辦理純網銀業務，兩家業者的經營情況卻是一喜一憂，是什麼因素導致如此局面，起步相對較慢的台灣業者或可從K-Bank、Kakao Bank的前車之鑑把握住「後發優勢」。
2017南韓首間純網銀K-Bank誕生了！
K-Bank是韓國第一家純網銀業者，2017年4月正式營業，由韓國電信業者KT主導，GS零售、友利銀行、現代證券、韓華生命、KG inicis（從事電子商務）等超過20家企業參與投資，還吸引了中國螞蟻金服加入。
▲2017年4月南韓首間純網銀K-Bank誕生／圖片來源：K-Bank
純網銀就是沒有實體分行的銀行，有了純網銀就不用再像過去一樣趕銀行的營業時間，手機即你的專屬分行，存款利率還較一般的銀行更高。當時K-Bank一成立時便打出「無所不在銀行」時代的口號，要讓民眾感受全新的金融科技時代。
K-Bank在推出前15小時，就吸引了1.5萬人開戶、一個月的時間就累積50萬戶，而在此之前，南韓每年開設線上理財帳戶的人數，平均不過1.2萬人而已。K-Bank最大的優勢奠基於母公司韓國電信KT之下，因電信業者手中本就握有大量的用戶資料，很快的時間內便能建立一套信用評分系統，使用者身分認證與徵信訊息因此非常完備，使K-Bank掌握純網銀領域的基礎客群。
K-Bank增資不利 陷「生死關頭」
K-Bank甫一推出就開出紅盤，卻在一年後風景全變了。今年7月K-Bank發行新股增資失利，透過發行新股僅籌集300億韓元（約2,760萬美元），遠低於1,500億韓元（約合1億324萬美元）的目標，成立至今仍未獲利。
籌資不利使K-Bank的未來業務陷入困境，影響提升行動App服務品質及推出更多貸款產品計畫，韓國時報（Korea Times）甚至形容該銀行面臨「生死攸關」的危機。
靠社群強勢進攻的Kakao Bank
Kakao Bank是韓國二家核准成立的純網路銀行，發起者就是2010年成立的網路社交平台Kakao Talk。Kakao Talk自2014年併購韓國第二大行動社交平台Daum後，一舉成為韓國最大社交平台業者，這意味著它真正的影響力在於擁有智慧型手機的韓國人，據估計，目前全韓國共5,000萬名人口中，約75％都是Kakao Talk的用戶。
Kakao Talk與微信相像，是結合食、衣、住、行、育、樂的入口平台，擁有一定基礎的用戶數後，KakaoTalk決定一腳踏入金融領域，在2014年推出行動支付Kakao Pay，能支付生活中各種所需花費，和台灣的LINE Pay類似，皆從社群通訊起家，再逐步進軍金融圈。
▲Kakao Talk是韓國用戶量最多的聊天通訊軟體／圖片來源：Kakao talk
Kakao Bank在去年7月底開張，股東成員包括韓國國民銀行、eBay、騰訊等，營業首日開戶數破30萬、開張營運1個月後用戶已突破300萬，較K-Bank成績更加亮眼，而這得歸功於Kakao Talk手中握有7成的基本盤用戶。
此外，申請Kakao Bank帳戶相當簡單，只要下載Kakao Bank App，便可直接在手機上完成身分驗證與開戶，基本服務如存款、信用卡、貸款等皆有提供，還強力主打較傳統銀行更優惠的轉帳、服務手續費，讓Kakao Bank甫一推出就氣勢如虹，近期更打算推出虛擬信用卡服務。
▲韓國二家核准成立的純網路銀行Kakao Bank，靠著社群媒體強勢進攻／圖片來源：Kakao Bank
台灣純網銀能否能殺出新藍海？
分析韓國兩大業者的純網銀經營狀況，事實上是有好有壞，擁有電信業者KT撐腰的K-Bank因增資失利面臨生死關頭；而Kakao Bank則在通訊軟體的推波助瀾下，聲勢越來越看漲。當然這只是目前的發展走勢，未來誰會笑著到最後其實還是很難說。
純網銀的成立被視為金融科技的創新及跨界合作之發展潮流，是否會在台灣殺出另一片藍海，沒有人敢說，甚至已出現不看好的聲音，認為純網銀沒有實體通路，再加上台灣銀行數過多，削價競爭、壓縮獲利空間勢必是未來會遭遇的情況。
Kakao Bank的行政總裁Lee Yong-woo曾對外表示，交易手續費至少得壓低到傳統銀行十分之一的程度，在釋放利多及掌握龐大用戶基礎的態勢下，才能短時間內衝高用戶數。不過，低手續費絕非純網銀的唯一優勢，事實上，集團企業的龐大客戶群、金融專業及異業策略結盟皆是相當重要的一環。
從韓國純網銀的發展軌跡來看，主導者的身分雖有電信業者、社群媒體，及實體金融業者，但異業結盟、跨界合作卻是共同的模式。
台灣純網銀目前還在執照申請籌備階段，自今年11月15日起至明年2月15日為期三個月，受理純網路銀行申請。據了解，有意申設純網銀的業者，包含中華電信主導的國家隊、LINE團隊，以及國票金與日本樂天，只是在釋照後的純網銀該如何突破發展與突圍，再笑著走到最後，就看業者的實力了。
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新聞照來源：kakao bank
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