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新中年世代壓力大 善用保險護體 分擔3大風險

NOWnews/ 2016.10.12 00:00
▲壽險業提醒,新中年世代肩負撫養「下一代與上一代」的重大責任,而自己年紀也不小,更需要保險護體,分擔「萬一」 自己生重病、殘廢失能,甚至「走太早」等3大風險造成的家庭財務損失。(圖/NOWnews資料照)新中年世代現象是最近社會關注度最高的話題之一,因晚結婚、晚生孩子,導致這群中年父母與小孩年紀少則相差35至40歲,多則甚至50歲,再加上可能必須撫養年邁且長壽的父母,使得這群新中年世代的家庭責任、經濟壓力相對沈重。壽險業特別提醒,台灣新中年世代可別忘「保險護體」,幫忙分擔「萬一」自己生重病、殘廢失能,甚至「走太早」等三大風險所造成的家庭財務損失。

全球人壽代理行銷長鄭中安指出,台灣舊世代的中年族群,因早結婚、早生孩子, 因此,在邁入中年後,教育費用、家庭開銷都大幅下降,40幾歲後就可以專心存退休金。不過,台灣新世代的中年族群,卻因晚結婚、晚生孩子,導致這群中年父母與小孩年紀少則相差35至40歲,多則甚至50歲,再加上可能必須撫養年邁且長壽的父母,使得這群新中年世代的家庭責任、經濟壓力相對沈重。

因此,鄭中安建議,新中年世代最好幫自己穿戴一套完整的「保險鋼鐵衣」,才能扮演好家庭財務守護者的角色,而一套完整的「保險鋼鐵衣」包含了醫療險、健康險、殘扶險以及定期壽險等。以醫療險來說,新中年世代基本的醫療保障除了住院日額型之外,還必須加保實支實付型住院醫療險,尤其「住院醫療費用保險金」也就是俗稱的雜費保障額度要足夠,至少每次住院期間雜費理賠限額要有5至10萬元,才能用來支付重病住院 期間例如醫材自費差額及自費藥物等自費費用的支出。

另外,鄭中安提到,生重病時除了需要支付當下龐大的治療費用,還可能需要長時間住院治療,有些人甚至會需要在家休養幾個月甚至數年,因此,新中年世代在做醫療規畫時,除了要買「住院」會理賠的醫療險,也要投保不用住院,只需要診斷書即可獲得以「一次給付」方式理賠的健康險,例如癌症險或特定傷病險等,像這類商品的保障額度最好可以投保50至100萬元,萬一罹患重病,又符合保單條款理賠條件,就可以一次獲得整筆保 額的保險給付,作為當下的治療費用及在家休養的安養費。

除了醫療險及一次給付的健康險外,鄭中安建議,新中年世代最好要幫自己規畫殘扶險,因為重度殘廢最可怕的,不僅是身體的殘缺,還有面臨需要長時間的照護所衍生的費用缺口,依照統計資料顯示,國人一生的長期照護需求時間平均約為7.3年,照護所需的費用對家庭經濟影響是相當重大的。因此,新中年世代都應該投保殘扶險,以保障自己萬一不幸殘廢時,可以獲得基本的照護費用填補,例如投保一張保額3萬元的殘 扶險,萬一不幸致成一級殘廢,保險公司就會每月給付3萬元的殘扶金,最長給付500個月(約41.6年),可以有效地分擔被保險人致成殘廢後,家庭所需負擔的照護費用。

此外,新中年世代最基本的保險還包括定期壽險,也就是新中年世代不論疾病或意外造成身故或全殘,家人都可獲得一筆保險金作為支應生活費、教育費或繳付房貸等費 用的支出。至於壽險保障額度的規畫,鄭中安建議,基本的保額應該設定為7至10年的家庭費用支出總額扣掉家庭的存款,例如家庭生活費1年60萬元,如果不考慮家庭存款, 那麼建議投保的壽險保障額度則為420至600萬元,但最好還是要精算出保障額度,例如房貸等負債,加上以22歲大學畢業扣掉小孩目前年齡,這段期間所需的花費等,然後再扣掉目前的存款,就是新中年世代所需要的壽險保障額度。

鄭中安強調,新中年世代年齡普遍都超過40歲,隨著年齡增加,萬一有體況,有可能面臨加費承保、甚至拒保等情形,尤其醫療險及健康險一般來說都會依商品特性設有30天至90天不等的疾病等待期,也就是自保單生效起,必須是等待期之後罹患的疾病,保險公司才會理賠,因此,有醫療險、健康險、殘扶險及定期壽險等保障缺口的新中年世代更要把握「黃金投保期」,早日幫自己穿戴上完整的保險鋼鐵衣,才能保障自己,也保障家人。

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