負利時代衝擊　掌握聰明理財3要件

中國信託表示，若想要留住財富，建議可以兼顧「活」、「留」、「存」的理財組合。在「存」的部分首重預先建立規劃、設定短期和中期目標，按部就班累積的投資「紀律」。而在「活」、「留」的部分，則必須有「遠慮」的觀念，兼顧退休金流與醫療保障。最後、也是最重要的一點，則是藉由有「效率」的規劃，讓整體資金的運用能夠兼顧理財目標與風險平衡。

同時，在民眾個人理財的環節中，「目標」和「心態」非常重要。應自我先行訂定此次資金目標金額後，再依個人對於投資風險心態去調整。小資族可以從債券型基金、高收益債、新興市場基金或高股利概念型基金著手，在不考慮本金的波動下，年利息報酬也有5-6%的獲益。若朝向一般定期定額理財商品進行規劃，建議從債券、高股利、原物料概念做三項分配，讓風險波動平衡。

▲小資族扣除既有花費，建議儲蓄險對應薪資占有比為10%，定期定額理財則可在25%-35%間作規劃。（圖／資料照）

對於穩健型的消費者來說，中國信託指出，儲蓄險是可積極操作的理財商品。以躉繳儲蓄險5-6年期來說，採以新臺幣計價的利率將可達1.8%左右、美金或澳幣計價可達2%以上水位。若是定期定額儲蓄險屆滿6年以上，拉升至15-20年或終身期限，採以新臺幣計價的利率將可達2.2%以上、美金或澳幣計價更可達3.5%以上。

中國信託指出，若以一般小資族的薪水，大約落在4萬元(新臺幣，下同)左右，扣除既有花費，建議儲蓄險對應薪資占有比為10%，定期定額理財則可在25%-35%間作規劃。而小資族若要以結婚基金為目標，一般需要50萬元以上的資金，建議拿出薪資的一半2萬元，投放在定期定額商品內，預計2年內就可以存到目標。

此外，許多小資族的夢想可能包括購屋、出國留學等。一般來說，購買新北市中古屋大概需要150-200萬元頭期款，亦或是前往歐美攻讀學碩士3年，其實兩者所需資金不分軒輊，理財的規劃可投放在儲蓄險和定期定額中併行，若能提前、且有紀律地規劃，長期而言，累積百萬財富並非遙不可及的目標。