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〈FinTech〉區塊鏈的大趨勢 傳統金融業將虛擬化

鉅亨網/鉅亨網記者張旭宏 台北 2016.05.02 00:00
FinTech紅火,其中區塊鏈(Blockchain)新名詞的崛起最受人矚目,更是為下一個FinTech發展重點,國外許多金融業者,搶進由區塊鏈打造的交易平台,使區塊鏈成為金融界的重要議題,未來透過區塊鏈的技術平台,可以加以整合未來跨境金流結算時間,同時藉由區塊鏈上面的電子錢包及支付等技術,取代傳統貿易融資文件,快速完成不同國家貿易行為,因此區塊鏈將會造成金融產業虛擬化。區塊鏈(Blockchain)由區塊組成 所有交易記錄在每個「數據塊」區塊鏈(Blockchain)顧名思義就像是由無數個區塊(Block)所組成,以比特幣的區塊鏈來說,目前已經產生超過40萬個區塊,這整個區塊鏈就像是一個共享的分散式總帳,由多個參與比特幣交易的運算節點來共同維護,每個節點也各自擁有一份完整的帳本備份(完整個區塊鏈資料),而其中的每個區塊,就像是帳本中的其中一頁,記錄好幾筆不同的交易資訊,這些紀錄都無法經由其中一個節點來竄改。要追溯區塊鏈是怎麼來的,就會先想到比特幣(Bitcoin),比特幣是第一個採用區塊鏈技術打造出的P2P電子貨幣系統應用,是將跨領域過去數10年所累積的技術基礎結合,所謂區塊鏈技術是一種分布式資料庫,資料庫由「數據塊」組成,所有的交易行為會透過密碼記錄在每個「數據塊」,透過區塊鏈技術,使得這些「數據塊」內容不容易被竄改,國外許多金融業者,更採用由區塊鏈打造的交易平台,使區塊鏈成為金融界的重要議題。區塊鏈歷經4個階段 貨幣數位化 銀行業選擇成課題區塊鏈技術隨著比特幣出現後,經歷幾個不同的階段,常見的分法將比特幣視為Blockchain 1.0,為數位貨幣應用,Blockchain 2.0開始出現如智慧資產、智慧契約等貨幣以外的應用,Blockchain3.0則是指更複雜的智慧契約,將區塊鏈用於政府、醫療、科學、文化與藝術等領域。其中Blockchain 2.0以彩色幣(Colored Coin)為代表,在區塊鏈上運行Open Assets Protocal,可傳遞貨幣以外的數位資產,如股票、債券等;從Blockchain 2.0後,可再分出一類屬於Blockchain 2.5應用,包括代幣(貨幣橋)應用、分散式帳本、資料層區塊鏈、結合人工智慧及無交易所的國際匯款網路;Blockchain3.0則以Ethereum為代表。Blockchain2.5跟Blockchain3.0最大的不同在於,3.0較強調是更複雜的智慧契約,以2.5則強調代幣應用,如可用於金融領域聯盟制區塊鏈,如運行1:1的美元、日圓、歐元等法幣數位化,由於區塊鏈協議幾乎都是開放的,取得區塊鏈協議的原始碼不是問題,重點是要找到好的區塊鏈服務供應商,協助導入現有的系統。而銀行或金融機構得對區塊鏈有一定的了解,才能知道該如何選擇,並適合的業務情境。區塊鏈可去中心化 打造一套P2P電子現金系統區塊鏈並非單一創新技術,是將許多跨領域技術湊在一起,包括密碼學、數學、演算法與經濟模型,並結合點對點網路關係,利用數學基礎就能建立信任效果,成為一個不需基於彼此信任基礎、也不需仰賴單一中心化機構就能夠運作的分散式系統,而比特幣便是第一個採用區塊鏈技術而打造出的一套P2P電子現金系統,可去中心化,並確保交易安全性,可追蹤性的數位貨幣體系。區塊鏈運作原理,可先區分出交易(Transaction)與區塊(Block)兩個部分,一筆交易在一個彼此互不信任的P2P網路中,不經由傳統的信任機構如銀行、證券交易所、第三方機構等中心化機構,完成交易驗證,目前可分為非實名制和實名制兩種,前者如比特幣區塊鏈,後者如臺大地的GCoin區塊鏈。現在的區塊鏈已經可結合認許制 ,來配合金融監管所需的反洗錢(AML)與身份驗證(KYC)規範。區塊鏈就是資訊流「記帳」速度快過10倍 傳統銀行恐被取代區塊鏈會帶來革命性的突破,最主要在於銀行的收付交易本質,簡單來說就是「記帳」,是一種資訊流;金流是很貴的,但資訊流其實是很便宜的,而且速度很快,很多大型金控旗下的銀行所以想投資區塊鏈、帳聯網,正是因為他們已經看到了與傳統的金流傳送方式有極大的差異,而且速度之快是超過10倍以上的落差,倘若不及早因應,在非銀行業者跨足金融業支付領域後不久,傳統銀行可能很快就會被取代掉。區塊鏈的技術可以突破這個障礙,像大陸的民眾現在就可以在與友人聚餐時,直接透過微信或阿里巴巴,一方面把帳款打出去,另一方面要拆帳時還可接收友人的退款,相較傳統支付模式,最重要的突破在於打破以往在國內支付上只能「單向」的限制。區塊鏈銀行業卡關 真正交易需一段時間去年金融科技(Fintech)旋風吹進台灣,隨之而來的區塊鏈技術也開始引爆,區塊鏈迅速成為各界切入金融科技的關鍵領域,由於區塊鏈具有較高的技術門檻,擁有許多特性跟好處,但卻遲遲處於觀望階段,就連台灣做區塊鏈的新創業者,也非常稀少,目前銀行業也還卡在門口,因此以台灣來看,銀行或金融機構要從理解並接受區塊鏈,並真正應用交易上,恐怕還需要一段時間。

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