孩子的理財教育應該要從什麼階段開始？從多少錢開始？不同的年齡要有什麼不同的作法嗎？這些都是讓很多父母傷腦筋的議題。讓我們用幾個不同年齡層孩童的實務案例，來談談如何幫助孩子，從小錢創造出自己人生的第一桶金。
【Case1／金錢教育從小開始】
適合年齡：小學一到六年級
王小偉，國小三年級。農曆春節過後，爸媽幫小偉在銀行設立一個活期儲蓄帳戶，並將小偉過年時得到的壓歲錢存入帳戶。王爸爸決定從今年開始每週給小偉50元零用錢，並訂定零用金使用原則。
王爸爸採取的步驟
步驟1／帶孩子到銀行開戶：選擇一家與王爸爸有存款往來的銀行開戶，並將孩子的帳號設定為自己的約定轉帳帳戶，以方便轉存零用錢，可免手續費。
步驟2／與孩子約定消費：存入今年壓歲錢，但撥出300元（金額由父母決定），讓小偉在寒假選一天，與爸媽到百貨公司或玩具店，挑一樣自己想要的禮物。
步驟3／訂定零用錢使用原則：讓較小的孩子能把零用的消費原則訂定出來，如下表：
步驟4／利用網路銀行轉帳：爸媽陪同孩子一起上網操作網路銀行，讓孩子了解藉由網路銀行約定戶轉帳，可免除手續費，幫助孩子建立儲蓄，必先從「小錢」開始的正確基本概念。
步驟5／了解銀行交易明細：王爸爸每個月底，會帶著小偉上網，導覽銀行交易明細，並說明當中的意義。王爸爸可以選擇以下三種呈現銀行交易明細的方式：
1.刷存摺，給小偉看存摺簿
優點：可以保留交易明細
缺點：比較不方便，要到ATM或到銀行操作
2.網銀帳戶明細，帶小偉觀看網路銀行畫面
優點：在家上網就可以操作
缺點：多半只能看到3個月的交易記錄
3.將網銀交易明細轉存Excel工作表中，可持續累積，再給小偉看
優點：在家上網就能操作，可持續累積交易明細，還能自行加註收支說明。
缺點：必須熟悉Excel檔案操作，且費時。
【Case2／增加用錢授權，還要儲蓄未來】
適合年齡：國中
情境一：
林美美，國中二年級。美美從小學一年級開始在銀行設立存款帳戶，並且將每年的壓歲錢、零用錢都存入銀行。林媽媽幫美美準備一個小零錢包，放點現金備用。
林媽媽每周給美美100元零用錢，這筆金額是可以依據最低固定開銷，加上希望孩子自行儲蓄的金額加總而定。而發放零用金時詢問美美要存多少錢在銀行？要領多少現金放身邊? 但必須說明原因，經過親子討論之後，再依約定執行。
林媽媽採取的作法
作法1／父母授權：面對國中的孩子，父母賦與零用金使用的範圍，以及授權子女自行動用的範圍可以稍加擴充，舉例說明如下表：
作法2／參與金錢決策：透過上述這些作法，美美有機會參與金錢決策，並且從中體會父母想引導的用錢價值觀，例如：哪些是必要支出，或父母鼓勵的行為（如書籍或活動），遇到父母不鼓勵的消費，但也不直接禁止，避免引起孩子的反彈，而是透過討論引導美美的決定，但要孩子體會花自己錢的「痛」。
作法3／珍惜金錢使用：大多數的孩子如果是花父母的錢，沒有任何感受，若是從自己的存款帳戶再掏出錢來必會感到捨不得，自然會慎重考慮是否要花這筆錢！父母可以藉此幫助孩子學習「量入為出，建立理性消費」的第一步。
情境二：
每年美美的壓歲錢平均都有一萬元左右，加上每月儲蓄的零用錢，幾年下來，已經累積7萬餘元，因此林媽媽決定今年開始幫美美投資理財。
林媽媽採取的作法
作法1／親子互動討論：建議親子可以一起討論預估，長期定時定額10年，每月3000元，將可存入本金約36萬元，如果年平均報酬率達到7%，10年後將累積約50萬元。
作法2／激勵儲蓄理財能力：不管確實的金額是多少，但這都將是讓孩子看到自己名下擁有人生第一桶金的好機會，從而激勵孩子以自己的能力繼續累積個人的財富。
【Case3／上大學是你的事】
適合年齡：高中以上
父母當然可以額外為子女提撥高等教育基金，但是仍然要持續讓孩子參與在「累積孩子第一桶金」的過程中，好讓孩子及早學習理財知識，並學會為自己負責任。
強強跟美美一樣， 從小擁有一個零用金帳戶，但是從小學一年級開始，強強媽另外幫強強設立一個共同基金帳戶，每月投資5000元，開始準備大學教育費用，小學國中階段，都是由父母自行管理，自從強強上了高中之後，強強媽開始帶著強強一同進行大學教育金規畫，也開始教強強如何認識共同基金，參與基金帳戶的管理。他們一起作了以下幾件事：
1.目標設定，評估應備費用
經過討論，依據強強的性向與能力，強強設立了考取某私立大學為目標。強強爸媽找到了金管會的網站：金融智慧網（http://mo n e y w i s e . f s c . g o v . tw/ma i n / t o o l 3 .aspx），帶著強強一同估算大學所需要的花費四年，包括學雜費每年10萬，住宿舍每年約3萬，加上必要生活費，每年估12萬，四年下來大約共需要現值100萬元。但是如果考慮平均每年3%學費漲幅，將需要準備133萬。
2.約定大學教育費用資金來源
經過親子共同檢視，強強的共同基金帳戶目前已經累積約70萬元，零用金帳戶也已經累積到約10萬。強強媽與強強約定好，由媽媽會繼續每月定時定額5000元投入強強大學所有必要花費的準備，屆時將優先支付學雜費與住宿費， 以及每月必要伙食費6000元，但是不足之處，以及寒暑假的生活費，必須由強強的零用金或打工所得來支付。
3.帶領強強開始參與基金帳戶管理，以及相關投資教育原則
認識基金基礎概念
學習閱讀對帳單
說明「錢與時間」是累積財富的關鍵元素
選擇基金的原因與方法
每月與強強一起檢視基金對帳單
聖經中理財的智慧
聖經中供應我們所有生活智慧，當然也包括理財的智慧。一般父母最容易犯的理財教育迷思，就是認為孩子太小，只要讀好書就可以了，從不讓他接觸金錢，一切父母代管。
《聖經》箴言書27章23節說：「你要詳細知道你羊群的景況，留心料理你的牛群。」一個好的牧羊人，通常是從小就被要求從幫忙數羊開始，或者先從照顧一支羊開始，經年累月才能練就出照顧上千隻、上萬隻羊的能力。
同樣地，如果孩子從小沒有面對10元、50元、以至於500元的收入或消費機會，然後學習作出智慧的選擇，我們又如何期待他長大，領到第一個月2萬到3萬元的薪水，就懂得智慧的消費與儲蓄呢？因此按著孩子的年齡給予他不同的決策權力，來逐漸培養他對金錢的概念與判斷力，是協助孩子長大成熟非常重要的事。
大部分人以為： 「人生第一桶金的累積是從大學畢業開始！」其實理財教育要從小開始― 從「年紀小」就開始、從「小錢」開始，唯有小錢可以管理的好，將來也才有資格被託付管理更大的財富，成為上帝眼裡忠心又良善的好管家。
