25年的養老金從哪來？養兒防老已落伍　樂活退休靠自己

隨著台灣社會邁向高齡化及少子化，許多人不敢奢望養兒防老，想要樂活退休還是靠自己較實在。不過，在計算該準備多少退休金才夠的同時，最重要的還是提早計畫及用對投資方法。一般上班族光靠死薪水存錢恐怕還是不夠，最基本的就是用定時定額每月小額投資共同基金，復華投信建議，進階一點的投資人還可利用複合投資法，其結合「單筆投資」和「定時定額」的優勢，更能強迫儲蓄、加速累積退休金。

根據國發會人口推估，自明(2016)年起至2060年，工作年齡人口將以每年減少18萬人的速度下滑，到2060年時，幾乎每1.2名工作人口就要扶養1名老人，我國人口結構呈現少子化、高齡化及工作年齡人口減少的趨勢，而且工作年齡人口面臨就學年齡延長、就業年齡延後及中高齡提早退休離開職場的「晚入早出」現象。

不僅如此，內政部也統計，台灣人到法定退休年齡65歲之後，男性平均還能再活17.57年，女性則可再活20.83年，而國人平均退休年齡為57.4歲，意即退休前至少要準備25年的生活養老金。

也因此，現代人想樂活退休，若想依靠子女奉養，或是公司及政府提供的退休金，基本上是不夠的，認清這一點後更應提早開始儲存老本，除了為退休後生活的日常開銷做儲備，年老也會面臨生病醫療費用支出，這部分也要預先準備著。

至於到底該準備多少退休金才夠？對所有人來說，錢永遠不嫌多，但最重要是要開始付諸行動，若只單靠死薪水，存款累計的速度恐怕也趕不上物價上漲及通貨膨脹的侵蝕，還要運用正確的投資方法才能有效累積退休金。

不過，退休準備首重穩健安全，而且應長期投資，才能有效克服投資市場面臨的眾多不確定因素，因此，復華投信建議在投資工具的選擇上，初階的投資朋友可以從定時定額開始，每個月3,000元固定投資基金；進階一點的投資朋友則可利用復華投信獨創的複合投資法，選好母子基金後，一次至少投入新台幣24萬元，讓機制自動執行分批進場和自動停利。

復華投信指出，所謂「複合投資法」就是結合「資產配置」、「單筆投資」與「定時定額」各自的優點，幫助投資人以適當的投資期間、分散投資風險、降低投資成本，以達到中長期的理財目標。在運作方式方面，即選擇一檔穩健型的基金為母基金，像是平衡型、組合型或固定收益型基金，再透過「定時定額投資」的機制，每月固定轉投資1至2檔較為積極的子基金，如台股基金或產業型基金。當子基金達到投資人「指定的報酬率」時，就會自動停利出場再投資於母基金中，自動形成生生不息的循環機制。