保單健檢 三族群訴求迥異

中信人壽副總經理卓長興表示，上有父母、下有子女的「三明治上班族」，經濟壓力偏重，是處於人生中承擔極大風險的階段，對於保險保障的需求也較大，在保單規劃上應以滿足家庭的保障為優先，保障範圍以能涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。

卓長興建議，優先投保增額型壽險或高額定期壽險以提供家人保障，另一方面，補足醫療險、防癌險缺口，以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。

還沒有成家的「單身族」，一般而言負擔較為輕鬆，但仍需考量因意外或疾病所導致的風險，以及將來年邁父母奉養的問題。

卓長興認為，「單身族」應首重基本保障及儲蓄規劃，建議優先投保「還本型意外險」及「還本型醫療險」，可同時顧好意外及醫療風險，保障期滿還可領回滿期保險金，輕鬆儲蓄進而累積資產。

若是擔心保費支出比太高，不妨利用定期壽險高保障、低保費的特性，先將保障補足，保費預算充裕時可考慮增加長期看護險或具有長期給付型態的健康險；投資型保單則可提供多元幣別及多元投資標的選擇，可選擇定期定額或彈性繳費，有些保單附有資產撥回機制，在未來可維持固定的現金流，亦可作為父母的奉養金。

即將屆齡退休的「準退休族」，此階段雖然小孩已逐漸自立，房貸也快繳清，重擔已慢慢減輕，卓長興建議，應以醫療險為主要考量，另外做好稅務規劃，有多餘預算時應積極規劃退休金。

除了挑選穩健型的理財工具外，建議可以提撥一筆金額投保利率變動型養老保險，此類型保單結合傳統壽險及養老險，不僅提供壽險保障，更可穩健累積退休金，額外提供增值回饋分享機會。

利率回升時，保戶在保險期間每個月都有機會領回更多增值回饋分享金，靈活反映市場利率變動，適合保守穩健型的保戶作為退休規劃。