風險意識最強 南山重磅保單五、六年級生投保最多

(中央社財經訊息服務20260921 12:09:50)百歲人生的保障，必須即時補強。南山人壽今年3月底推出重磅保單「南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS）」（註1，以下簡稱「實健溢百」），即躍升為明星商品，分析投保客戶中逾7成已擁有南山人壽的醫療相關保單，如已投保住院日額保障平均約新臺幣（下同）2,800元、長照險年給付保額平均36萬元、癌症保單一次給付保險金平均53萬元，是保險意識相對較高的族群，且投保「實健溢百」的保戶中五、六年級生占逾41％，占率最高，也代表46到65歲的族群，對完整百歲人生的醫療保障，最具急迫感。

「實健溢百」是以「雙帳戶」形式提供保戶到100歲保單年度末的醫療保障，74歲前與74歲（含）以後，是兩個獨立額度的醫療帳戶，分別給付最高可達750萬元（以計劃30為例），74歲（含）以後提供「實支實付」保障，可與「日額給付」兩者擇一給付，可進一步完整百歲人生的醫療規劃。

國人壽命不斷延長　75歲之後醫療支出恐大增

依據內政部公布的全國簡易生命表（註2），2023年與2024年國人平均壽命分別是80.23歲與80.77歲，2025年已延長到81.27歲，等於二年增加1.04歲。再看衛福部公布的國人平均健康壽命（註3），2024年為72.86歲，比2023年的72.45歲增加0.41歲，也就是說，國人不健康餘命在2024年為7.91年，比2023年的不健康餘命7.78年，略增0.13歲，但平均壽命在2023年至2024年間，卻增加了0.54歲，代表健康壽命增速還趕不上整體壽命延長的速度。

同時，依據中央健保署公布的「113年全民健康保險統計」（註4）推算，每位75歲以上健保保險對象平均一年使用11.15萬健保醫療點數，約是當年度每人平均醫療點數的2.9倍，更是15到64歲具工作力族群的4倍，即75歲之後醫療費用會大幅飆升，這還不包括使用新式醫療或自費項目，而早年銷售的實支實付醫療險很多僅保障到75歲保單年度末，也就是許多人可能面臨高齡醫療費用大增時，保障反而不夠。

為強化百歲人生的醫療防護網，補強75歲後的醫療保障，南山人壽推出「實健溢百」，立即成為醫療險明星商品，但投保偏好，則是男女大不同。

男性住院風險高於女性　女性壽命則比男性長

據健保署的「113年全民健康保險性別統計」分析（註5），男性住院醫療點數1,458億點，占率54%，女性住院醫療點數1,237點，占率近46%，男性住院平均醫療點數83,978點，比女性平均住院醫療點數69,093點，高出21.5%，15歲之後的男性各年齡層住院平均醫療點數都是高於女性。而女性平均壽命在2025年已延長到84.75歲，比男性平均77.93歲，多出近7年的時光，超高齡醫療風險則會高於男性。

女性較偏好趕快繳清保費　男性偏好較長繳費期

南山人壽分析「實健溢百」的保戶，男性約占40%，女性則占60%，女性偏好趕快繳完保費，因此在繳費年期10年、20年與30年中，最多女性選擇繳費10年期，占「實健溢百」女性保戶的37%以上，其次是20年期占36%；男性則偏好「用時間換取空間」，選長年期繳費來分攤保費負擔，因此男性保戶中35.4%選20年繳費，35.1%選30年繳費。

男性規劃高保額比率高於女性

在保障單位數來看，「實健溢百」有計劃10（74歲前與74歲（含）以後各最高總給付限額250萬元）、計劃20（最高總給付限額各500萬元）、與計劃30（最高總給付限額各750萬元），女性選計劃10與20者各占女性保戶的42%上下，選計劃30者則占16%；男性選計劃10與20者分別占41%與39%左右，選計劃30的比率則超過20%，在規劃高醫療保額上，男性意願比女性略高。

女性46-65歲 男性26-55歲投保占率較高

女性投保「實健溢百」主要是46到65歲，占所有女性保戶近28%，其餘年齡層相對分散；男性則主要在26歲到55歲投保，占率逾22%，南山人壽分析，主要是男性醫療風險高於女性，若同年齡的醫療險保費會略高於女性，因此男性會利用年輕，保費相對便宜時增加醫療保障，女性則擔心壽命比男性長，在中高齡時會希望補強高齡醫療保障。

五年級生與六年級生投保占率最高

整體來說，46到55歲、及56歲到65歲是「實健溢百」投保比率最高的二個年齡層，剛好就是所謂的六年級生（民國60到69年出生）與五年級生（民國50到59年出生），在中壯年到屆退年齡，會更積極強化人生醫療保障。同時，投保「實健溢百」的保戶中，逾7成都是已投保南山人壽相關醫療保單，且平均保額在中位數以上，也代表這些保戶風險意識相對較高，較願意強化醫療保障。

近期社群媒體有一篇談台灣六年級生最小46歲，最大已經55歲，曾吃過3元科學麵、果汁條與百吉冰棒，用映像管電視等待「小甜甜」、「龍龍與忠狗」的世代，已慢慢老了，即將完成責任期，剩下時光裡應該「好好照顧自己，對自己好一些」，強化高齡醫療保障，讓未來無憂，也是一種善待自己。

※南山人壽提醒，消費者投保前應審慎暸解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽客戶服務中心0800-020-060（地址：台北市信義區莊敬路168號），或至南山人壽企業網站查詢https://www.nanshanlife.com.tw。

※人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者，依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產，惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者，稽徵機關仍得依據有關稅法規定或納稅者權利保護法第七條所定實質課稅原則辦理。

※保險公司辦理理賠作業，將依被保險人實際接受之治療情形，參據醫學專業意見及評估是否為一般醫療常規行為，審核其醫療必要性。

註１：南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS） 保險年齡達七十四歲（不含）前之給付項目：住院日額保險金、癌症住院日額保險金、加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金、住院前後門診保險金、住院手術醫療保險金、門診手術醫療保險金、特殊醫材補助保險金、所繳保險費的退還或身故保險金或喪葬費用保險金 保險年齡達七十四歲（含）以後之給付項目：祝壽保險金、所繳保險費的退還或身故保險金或喪葬費用保險金 實支實付型：每日病房費用保險金、醫院各項雜費及手術費保險金、住院前後門診費用保險金、門診手術費用保險金 日額給付型：住院費用補償保險金 被保險人於保險年齡達七十四歲（含）以後可就實支實付型或日額給付型二者擇一給付（不包含門診手術費用保險金） <本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目> <本保險之健康促進係數僅限投保當時保險年齢達十六歲（含）以上者適用> <本保險因費率計算考慮脱退率致本保險無解約金> <本保險投保時，疾病等待期間為三十日> <本保險可能發生累積所繳保險費超出身故保險金給付之情形> ＜本保險所稱『住院』，係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院，且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。但不包含全民健康保險法所稱之日間住院及精神衛生法所稱之日間留院／日間照護。保險公司辦理理賠作業於需要時會參據醫學專業意見審核被保險人住院之必要性。＞ 中華民國115年3月28日南壽研字第1150000062號函備查

註2：內政部簡易生命表 https://www.moi.gov.tw/cl.aspx?n=2953

註3：衛福部平均健康壽命 https://dep.mohw.gov.tw/DOS/cp-5082-55400-113.html

註4：中央健保署「113年全民健康保險統計」 https://www.nhi.gov.tw/ch/cp-19028-8bef0-4080-1.html

註5：中央健保署「113年全民健康保險性別統計」 https://dep.mohw.gov.tw/DOS/cp-5112-85291-113.html