繳不出保費 善用四大契約變更

壽險業者指出，每當失業率攀升、無薪假高峰再起，來電詢問保單解約的保戶數量就會增加，中信人壽發言人卓長興提醒，即使因為一時收入短少，暫時繳不出保費，還是得從長期的角度來思考，如何能以維持基本保障的方式，減輕保費負擔。

卓長興指出，保戶可以利用四類契約變更方式，繼續擁有保障，例如將保單「減額繳清」，也就是要保人用已累積的保單價值準備金，扣除營業費用後的數額，做為一次繳清的躉繳保險費。該保單變更為「減額繳清保險」後，不必繼續繳費，但基本保險金額會降低，不過其保險範圍與原契約相同。

第二種是將保單變更為「展期定期保險」，讓保單仍有相同的保險金額。要保人也是將已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的數額，做為一次繳清的躉繳保險費，改為僅有「身故保險金或喪葬費用保險金」或「完全殘廢保險金」給付項目的展期定期保險，要保人同樣不必再繳保費，保單展延期間則視當時躉繳保費的金額而定。

第三種是減少「基本保險金額」。就是要保人在契約有效期間內，可以申請減少基本保險金額、降低應繳保險費，但減額後的基本保險金額，不得低於該商品最低承保金額。

最後一種則是變更繳費期別，由一次性的年繳改為半年繳、季繳或月繳，以降低在特定時間內的繳費壓力。

事實上，如果只是一時周轉不靈而繳不出保費，最好可透過寬限期、自動墊繳等方式暫時減輕負擔，或是辦理停效，兩年內均可申請復效。卓長興提醒，投保後解約只能領回解約金，過去所繳的保險大部分都將損失，且未來若重新投保，因為年齡增加，不但保費更高，而且恐需重新體檢、核保，對保戶均屬不利。