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沒錢繳保費也別輕易解約 善用4項變更留住保障、降損失

NOWnews/ 2013.10.01 00:00
記者顏真真/台北報導

行政院主計處最新統計,國內8月失業率攀升至4.33%,創近10個月新高,加上無薪假高峰再起,不少民眾動了保單解約念頭,壽險業則建議,保戶若因收入短少而繳不出保費,千萬別急著解約,必要時可進行減額繳清、減少基本保險金額,展期定期保險或變更繳費期別等變更方式,將有助於保留保障權益及降低保費損失。

中信人壽發言人卓長興建議,保戶若以長期考量,希望減輕保費的負擔,可以利用四種方式繼續擁有保障,首先變更「減額繳清保險」,要保人可以用已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的數額,作為一次繳清的躉繳保險費,而且保單變更為「減額繳清保險」後,不必繼續繳費而該契約仍然有效,其保險範圍與原契約相同,只是基本保險金額會降低。

保戶也可變更為「展期定期保險」,讓保單仍有相同的保險金額。卓長興表示,要保人用已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的數額,作為一次繳清的躉繳保險費,改為僅有「身故保險金或喪葬費用保險金」或「完全殘廢保險金」給付項目的展期定期保險。要保人不必再繳保費,其展延期間可參考保單頁面所載。

另外,還可以減少「基本保險金額」。要保人在契約有效期間內,可以申請減少基本保險金額,以及降低應繳保險費,但減額後的基本保險金額,不得低於該商品最低承保金額。

還有一種方式就是變更繳費期別,由一次性的年繳改為半年繳、季繳或月繳,以降低在特定時間內的應繳保費金額。如果只是一時周轉不靈而繳不出保費,則可以透過寬限期、自動墊繳等方式暫時減輕負擔,如果沒有辦理自動墊繳或沒有「保單價值準備金」可供墊繳的保單,則可以辦理停效。在停效的兩年之內,保戶都可以依保單條款的約定向保險公司申辦保單復效。

另外,保戶也可以利用保單借款,在「保單價值準備金」範圍內向保險公司借款繳交保費及做一時周轉之用,但是還款期限到時,應將本息還清,否則若借款本息超過「保單價值準備金」,保單依然會停效。

中信人壽也再次提醒,保單中途解約會造成許多損失,包括投保後解約,僅可領回解約金,將損失以往所繳的保險費;以後若再投保因年齡增長,保險費將隨之提高;以後若再投保需重新核保及體檢,萬一身體情況有變化,不能通過保險公司的核保規定,將失去再投保的機會。

此外,醫療保險會有等待期的規定,如依保單條款約定自契約生效日起1個月或3個月內罹患疾病不賠的約定,保戶如解約將來再投保,等待期需重新再算起。

卓長興建議,民眾在繳不出續年度保費時,應先與所投保的保險公司客服中心聯絡,詢問該商品的保單條款關於契約變更項目的權益後再作決定,且在經濟狀況不佳的情形下,擁有保險的保障其實才是最重要的,應盡力保留原有的保單,若不得已的情形下必須將保單解約,也應該優先考量保留意外險及醫療險等基本保障,以免經濟缺口因風險而擴大。

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