意外導至殘廢　別輕易放棄理賠權

王先生在投保個人傷害險期間發生意外，並在距離意外事故2年後確定殘廢，因此向保險公司申請理賠，但保險公司以超過180天拒絕理賠；王先生向保險事業發展中心提出申訴，保發中心確認保戶殘廢與意外事故間有因果關係，因此認定保險公司還是要賠。

王先生於97年向保險公司投保個人傷害保險，保險期間是97年12月19日到98年12月19日止，但王先生在98年11月因發生意外事故，導致「右脛骨、腓骨遠端骨折」，一直治療到100年1月，踝關節活動度為零度，於是向保險公司申請傷害殘廢保險金理賠。

保險公司主張，依王先生提供資料來看，跟投保的這張傷害保險單條款第6條約定「自意外傷害事故發生180天內致成殘廢」，並不相符，無法認定王先生目前殘廢情況，是由那次意外事故所致，因此無法理賠。

王先生認為，他在98年11月從農地摔落後，即接受骨折復位手術，在99年7月又住院做踝關節固定術，持續治療至去年1月診斷踝關節活動度為零度。保險公司卻以已超過180天為由不理賠，實在沒有道理，於是向保險事業發展中心提出申訴。

保發中心調處結果認為，王先生投保的這張傷害保險單第6條有關殘廢保險金的給付約定：「被保險人在本契約有效期間內遭受第2條約定的意外傷害事故，自意外傷害事故發生之日起180天以內致成附表所列殘廢程度之一者，保險公司給付殘廢保險金。」

上述後段有關180天內致殘廢的規定，主要目的是在確認意外事故與殘廢程度間有無因果關係，因此如果被保險人殘廢的事實，與意外事故間具有明確的因果關係，不應侷限在事故發生日起180天內成殘者才能理賠。

因此，王先生的傷症與意外事故間確有因果關係存在，保險公司不得以自意外事故發生後逾180天才確認成殘為由拒絕理賠。