美國信用卡債逼歷史新高 專家析動用401(k)還債風險

近期美國家庭的信用卡債務持續攀升，總額逼近歷史新高，使許多民眾面臨沉重的財務壓力。在這種情況下，部分人可能會考慮動用他們的 401(k) 退休金來償還高利率的信用卡債務。然而，專家警告，這項看似解決燃眉之急的選擇，實際上可能付出極高的代價。

根據紐約聯邦儲備銀行（New York Federal Reserve）公布的數據，今年第二季美國信用卡債務總額達到 1.26 兆美元，較前一季增加 210 億美元，已是歷史第二高。同時，信用卡平均利率也從 2022 年同期的 15.13% 大幅上升至今年第二季的 20.94%。

美國大學金融服務學院（The American College of Financial Services）的教授兼金融教育與福祉主任 Timi Joy Jorgensen 指出，儘管動用 401(k) 看似誘人，但其成本非常高。她解釋，401(k) 是一種在美國推行的退休金儲蓄計畫，允許僱員將部分薪資存入投資帳戶，並享有稅務優惠，但提領有嚴格規定。若在 59 歲半前提領，通常會面臨 10% 的提前分配罰款，以及將提領金額計入當年度所得課徵個人所得稅。兩者合計，實際稅務負擔可能高達提領金額的 30% 或更高。Jorgensen 舉例，若想償還 2 萬美元的信用卡債務，可能需要從 401(k) 中提領近 3 萬美元，代價相當昂貴。

Jorgensen 強調，提領退休金不僅損失本金，更犧牲了資金長期投資的潛在成長。她形容這像是「動用正在成長的資產，去償還已成為過去的債務」。她估計，一筆 2 萬美元的 401(k) 提領，若能以每年 7% 的報酬率持續投資 20 年，最終可能累積超過 7 萬 5 千美元。這筆巨大的機會成本是許多人未曾考慮的。

個人理財作家 Kiersten Saunders 提到，401(k) 貸款（401(k) loan）是另一種選項，允許借款人從自己的 401(k) 帳戶借款並分期償還，通常可避免立即性的稅賦和罰款。然而，她也提醒，如果借款人失業，這筆貸款可能需要立即全額償還，存在風險。對於陷入嚴重財務困境的民眾，Jorgensen 建議可考慮申請破產，因為 401(k) 帳戶通常在破產程序中受到債權人的保護。她認為，若連法院都不會動用這筆退休金，民眾更不應輕易觸及。