「溫和百萬富翁」崛起：他們是誰？你可能也是其中一員

帳戶餘額突破100萬美元，聽起來像是人生勝利組的專屬劇情——但UBS和Fidelity的最新數據卻顯示，這個數字正在以驚人的速度「平民化」。他們有個新名字：「溫和百萬富翁」（moderate millionaire）。而你，或許就是其中一員，只是自己還不知道。

「溫和百萬富翁」並非任何官方金融術語，而是泛指那些累積了100萬美元（約新台幣3，300萬元）以上資產，卻未必過著外界想像中那種奢華生活的人。他們的財富往往鎖在退休帳戶、投資組合或房屋淨值裡，而非放在現金帳戶中隨時動用；他們可能仍在繳房貸、精打細算地編列家庭預算，還在擔心退休金到底夠不夠。

根據Fidelity的分析，這個族群中有相當大一部分是所謂的「401（k）百萬富翁」——意即在職場退休帳戶中累積至少100萬美元的人，他們的共同特徵包括：持續定期存款、長期保持投資部位、並善用雇主提撥的配對資金。

根據Fidelity的2026年第二季退休趨勢研究，這類401（k）百萬富翁的平均年齡為58歲，並在同一帳戶中持續投資了將近25年。換句話說，不是誰一夕暴富，而是靠著幾十年如一日的紀律，悄悄跨越了七位數的門檻。

這個族群究竟有多大？規模之龐大令人咋舌。根據UBS全球財富報告2026，全球美元百萬富翁人數增加了1.5%，相當於近100萬名新富翁誕生，平均每天超過2，600人晉升此列；其中美國貢獻了幾乎一半的成長，新增逾44萬人。美國已成為全球百萬富翁最大的「製造機」。

目前美國擁有超過2，360萬名百萬富翁，佔全球約5，750萬名百萬富翁總數的40%以上。說「百萬富翁遍地走」雖然誇張，但這個數字確實在持續重新定義「財富」的意涵。

不過，錢多就代表可以任意揮霍嗎？未必。InvestmentNews指出，這些溫和百萬富翁中的許多人，生活消費模式仍與中產階級無異。更耐人尋味的是，根據Northwestern Mutual的調查，在擁有至少100萬美元可投資資產的美國人中，只有36%認為自己算是「有錢人」。

其實這背後有個很現實的邏輯：根據波士頓學院退休研究中心的資料，即使手握七位數的退休金，仍有40%的美國家庭難以在退休後維持現有生活水準。這說明了為何擁有100萬，心底卻還是不踏實。

UBS財富管理業務首席經濟學家Paul Donovan直言，如今至少需要500萬美元，才能過上人們刻板印象中那種「百萬富翁的生活」。這個說法或許刺耳，但現實就是如此：通貨膨脹與生活成本的節節攀升，正在蠶食「百萬」這個數字的購買力。

這也反映在美國人的退休目標上。Northwestern Mutual的最新報告顯示，美國人認為退休後足以安穩生活所需的「魔法數字」，在2026年已從的126萬美元大幅躍升至146萬美元，整整增加了20萬美元。Northwestern Mutual首席業務官John Roberts表示，這個數字的攀升，反映了通膨持續延燒、預期壽命拉長，以及社會安全金（Social Security）前景充滿不確定性等多重因素的交織衝擊。

在尚未退休的美國人中，有高達46%表示，他們不相信自己到退休時能做好財務準備。換言之，即便帳面上是百萬富翁，內心的焦慮並不因此消散。

相關資料：estate planning moderate estates、wallstreetzen.com

那麼，溫和百萬富翁究竟是怎麼煉成的？答案比大多數人想象的更無聊，也更踏實。根據Fidelity的2026年第二季退休數據，員工平均提撥率維持在創紀錄的9.6%，即便在通膨與生活成本雙重擠壓下，這個數字也未見鬆動。雇主配對提撥（employer match）被視為401（k）中回報最高、風險最低的福利之一，而第二季的數據也顯示，能否充分運用雇主配對，正是帳戶餘額能否跨越七位數的關鍵分水嶺。

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