55歲以上長照風險加大 南山人壽籲提早強化保障

(中央社財經訊息服務20260831 18:09:26)耆艾之年，若出現長照事故，家庭風險巨大。南山人壽分析長照險理賠案件發現，腦中風、癌症、失智與意外事故是申請長照理賠的前4大原因，案件數占所有長照理賠案的73%，其中，近71%是55歲以上被保險人。依行政院主計處2024年家庭收支調查（註1）來看，55歲以上為戶長的家庭，恐有7成以上年可儲蓄金額無法支應長照的支出，建議國人應趁年輕就規劃適足的長照保障，以免中高齡時因長照問題影響家庭經濟與生活。

長照保單啟動最長已給付10年

南山人壽亦發現，隨著醫療科技進步，接受長照的被照顧者存活率也不斷延長，目前申請南山人壽長照險給付的被保險人，最長已有10年，長照保單最高已給付新台幣（下同）240萬元，且被保險人仍持續存活，長照保單也繼續提供保障，協助撐住家庭。依目前南山人壽已申請長照給付的案件來看，平均保額約25萬元，即一旦符合長照狀態，每年可領取約25萬元長照分期給付，相當於每月約2.1萬元，可作為長期照護期間的經濟支持，也就是即便已有規劃長照險的客戶，亦可檢視長照保障是否仍有缺口，趁年輕且有餘裕時強化長照準備。

逾7成家庭年度結餘不到36萬元

據行政院主計處的家庭收支調查顯示，2024年國內926.2萬個家庭在可支配所得扣掉年度消費後，平均年度結餘即「儲蓄」有27.65萬元左右（同註1），但若是家中出現一個人需要長期照護，照護費用加耗材支出，每個月可能至少2到3萬元以上（註2），恐迅速消耗家庭積蓄，若以年度儲蓄金額有36萬元以上的相對安全水位來看，約有673.9萬戶家庭年度結餘達不到36萬元，占率約72.8%。

戶長是55歲以上的家庭共近458.4萬戶，其中，年平均可支配所得扣掉消費後，結餘不到36萬元的家庭接近325.5萬戶，占率71%，也就是說，若發生每月3萬元左右的長照費用，就會吃掉這些家庭的年度結餘，如果被照顧者或被迫離開工作在家照顧者恰好是家庭經濟來源，則收入更可能銳減，長照缺口將更大。

失能人口每年以2萬人速度增加中

依據行政院主計處引用國發會人口推估計算，2026年台灣65歲以上人口數將逾448萬人，其中失能長者約有61萬9,827人，約比2016年增加20萬人，等於是以每年2萬人的速度增加中。若再加上未滿50歲失能身心障礙者、50到64歲失能身心障礙者、50歲以上失智者、及65歲以上衰弱老人，高推估2026年將達100萬3,000人（註3）。且失能率會隨著年齡急速拉高，依衛福部調查，65到74歲失能比率約7.29%，75到84歲的失能比率就拉高到20.44％，85歲以上則達48.59%，女性失能率達56%以上，高於85歲以上男性39%的失能率（註4）。也就是說，隨著高齡化速度，失能需要長照的人口也會跟著提高。

據2022年的衛福部的老人狀況調查報告指出，55 歲以上使用居家照顧或日間照顧服務者約25萬人，雇用本國籍看護者約1.6萬人，平均每月約新臺幣（下同）3.3萬元；雇用外籍看護者約15萬人，平均每月約2.9萬元；使用住宿機構照顧者約9.8萬人，平均每月約2.4萬元（註5）。即便在家由親人照顧，依現在最低薪資2.95萬元或最低時薪196元來看（註6），對家庭也是一定的經濟損失，即便是退休後老伴彼此照顧，侵蝕老本與照顧者心理健康都是問題。

南山人壽長照險市占率第一　協助補足長照缺口

南山人壽是國內長照險市占第一大品牌，有相對完整的長照商品，如普惠型長照商品─「南山人壽輕鬆陪伴長期照顧健康保險（FLTC）」（註7），繳費年期10、20及30年期，可依保障需求及預算來規劃，一旦發生需要長期照顧或完全失能的情況時，保單開始給付分期保險金，最高15次，且若在繳費期間不幸發生一至六級失能或符合長期照顧狀態，則豁免保險費，保障期間最長至被保險人95歲的保單年度末，保單設計相對簡單，相較於提供身故保險金的長照商品，保費亦相對較低，適合年輕族群、單身或頂客族、已有長照險但覺得額度不夠者，也可用來持續強化長照保障（詳細給付約定請參閱保單條款）。

南山人壽亦有因應百歲人生趨勢，推出的「南山人壽相守溢百長期照顧終身保險（HRLTC3）」（註8），保單具有9大特色（詳細給付約定請參閱保單條款）：一、將保障期間拉長到保險年齡達100歲的保單年度末；二、符合長照狀態或完全失能時，先給付保額50%的「長期照顧／完全失能一次保險金」，讓保戶可安心接受治療；三給付輔具補助保險金，符合長照狀態或完全失能時依保額25%給付「長期照顧／完全失能輔具補助保險金」，可補貼居家環境改造或輔具的費用。

四、依保額給付「長期照顧／完全失能分期保險金」最高給付15次，每次以單利2%增加給付金額，協助減緩通膨的衝擊；五、依保額10%給付「長期照顧／完全失能喘息服務關懷保險金」最高給付15次，每次以單利2%增加給付金額，協助照護者有暫時休息的機會；六、若被保險人於繳費期間內致成一至六級失能或符合長照狀態期間，提供豁免保費；七、持續符合長照狀態，在連續給付四期長期照顧分期保險金及喘息服務關懷保險金後，第五期開始僅需提供被保險人生存證明，不用再檢附巴氏量表或臨床失智評估量表等相關文件，減輕提供相關證明的負擔；八、具有外溢機制，投保時保險年齡達16歲（含）以上者，體況達標，第3保單年度起享有健康促進增額保障；九、提供身故保險金／祝壽保險金，讓保障規畫更完整。

此外，保戶亦可依預算及需求，用保障1年或10年的定期型長照險去強化保障，趁年輕時逐步強化長照基金，縮小保障缺口。

※南山人壽提醒，消費者投保前應審慎暸解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽客戶服務中心0800-020-060（地址：台北市信義區莊敬路168號），或至南山人壽企業網站查詢https://www.nanshanlife.com.tw。

※人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者，依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產，惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者，稽徵機關仍得依據有關稅法規定或納稅者權利保護法第七條所定實質課稅原則辦理。

註1：主計處家庭收支調查報告 https://www.stat.gov.tw/News_Content.aspx?n=3908&s=235198

註2：南山人壽樂齡好靠山長照費用調查 https://www.nanshanlife.com.tw/public_promotion/subject/Aging/nsl_normal_long20_detail-5.html

註3：行政院主計處：我國長期照顧需求與資源配置探析 https://winsta.dgbas.gov.tw/StatWeb/Page/HitCount.aspx?PageName=CustomUrlDownload&PageNameC=%E8%87%AA%E8%A8%82%E7%B6%B2%E9%A0%81&ItemName=%E6%88%91%E5%9C%8B%E9%95%B7%E6%9C%9F%E7%85%A7%E9%A1%A7%E9%9C%80%E6%B1%82%E8%88%87%E8%B3%87%E6%BA%90%E9%85%8D%E7%BD%AE%E6%8E%A2%E6%9E%90.pdf&FileLinkSheetName=SDB_CustomizePG005&Mid=3

註4：國發會：規劃長照保險重要基礎資料庫─國民長期照護需要調查 https://ws.ndc.gov.tw/Download.ashx?u=LzAwMS9hZG1pbmlzdHJhdG9yLzEwL1JlbEZpbGUvNTU2Ni82OTM0LzAwNjI2NjEucGRm&n=5pS%2F562W5paw55%2BlLTA06KaP5YqD6ZW354Wn5L%2Bd6Zqq6YeN6KaB5Z%2B656SO6LOH5paZ5bqr4pSA5ZyL5rCR6ZW35pyf54Wn6K236ZyA6KaB6Kq%2F5p%2BlLnBkZg%3D%3D&icon=.pdf

註5：衛福部111年老人狀況調查報告 https://dep.mohw.gov.tw/DOS/lp-5095-113.html

註6：勞動部最低薪資 https://www.mol.gov.tw/1607/28162/28166/28180/28182/28188/29025/post

註7：南山人壽輕鬆陪伴長期照顧健康保險（FLTC） 給付項目：完全失能分期保險金、長期照顧分期保險金、豁免保險費 ＜本保險因費率計算考慮脫退率致本保險無解約金＞＜本保險免責期間為九十日＞ ＜本保險投保時，致成一至六級失能（不含完全失能等級或長期照顧狀態）之疾病等待期間為三十日＞ 中華民國111年10月1日南壽研字第1110010075號函備查/中華民國114年6月7日南壽研字第1140000130號函備查

註8： 南山人壽相守溢百長期照顧終身保險（HRLTC3） 給付項目：完全失能一次保險金、完全失能分期保險金、完全失能輔具補助保險金、完全失能喘息服務關懷保險金、長期照顧一次保險金、長期照顧分期保險金、長期照顧輔具補助保險金、長期照顧喘息服務關懷保險金、豁免保險費、祝壽保險金、身故保險金或喪葬費用保險金 <本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目> <本保險之健康促進係數僅限投保當時保險年齡達十六歲（含）以上者適用> <本保險因費率計算考慮脫退率致本保險無解約金><本保險免責期間為九十日> <本保險投保時，致成一至六級失能（不含完全失能等級或長期照顧狀態）之疾病等待期間為三十日> <本保險可能發生累積所繳保險費超出身故保險金給付之情形> 中華民國115年06月19日南壽研字第1150000081號函備查