解百歲憂慮 南山人壽推「時空膠囊」與「人生旅伴」保險

(中央社財經訊息服務20260708 16:12:59)有些保單會陪你一段路，有些保單會伴你一輩子。據內政部統計，2024年國人平均壽命80.77歲（註1），若扣除惡性腫瘤的影響，則國人的平均壽命可延長到84.36歲，女性平均壽命甚至可拉長到87.48歲（註2），當壽命隨著科技進步不斷延長，若參考行政院主計總處公布之家戶消費支出報告數據，以65歲之後夫妻兩人每年至少花費近新臺幣（下同）63萬元計算至87歲（註3），最少約需1,350萬元，你準備好了嗎?

隨著教育水準提升與社會觀念轉變，單身亦是人生的一種選擇，據內政部統計，2025年底15歲以上未婚人口數有701萬人，其中，30歲以上未婚人口約占52.2%（註4），若人生要拉長到87歲以上，參考行政院主計總處公布之113年平均每人月消費支出數據，以一個月2.66萬元的平均消費金額計算（註5），退休後可能至少要有700萬元以上，甚至要準備更多，才能一輩子做快樂的單身貴族。

台灣出生率不斷下降（註6），2025年育齡婦女總生育率已降到0.695個小孩（註7），史上最低，疼惜這些「金孫子女」，爺爺奶奶、外公外婆早早就將孫輩的深造基金、夢想基金準備好，但這些錢如何確保用在孫兒、孫女身上？

時空膠囊保單 看見12年前的真心

南山人壽看見百歲人生、單身貴族及少子化趨勢與需求，一次推出兩張新商品，一張是2年繳費、12年期滿後一次領回滿期保險金的「南山人壽美利聚鑫美元利率變動型養老保險（定期給付型）（2UI12E）」（下稱「美利聚鑫」，註8），就像一個「時空膠囊」，在投保時存下當初的夢想或祝福，期間兼顧保障與資產穩健配置，12年後成為一筆可提早退休的逍遙基金，或是給小孩成家立業的創業基金，抑或給金孫子女的深造基金，保單滿期時，就如同打開時空膠囊，看見當初的夢想與祝福。

人生旅伴保單 陪你無憂到百歲

另一張則是「南山人壽樂享百歲美元利率變動型還本終身保險（定期給付型）（ARUE3）」（下稱「樂享百歲」，註9），有3、6、10、20年期繳費，保障到保險年齡達100歲的保單年度末，第4保單年度起至保險年齡65歲前有10倍基本保額，還可用每年增值回饋分享金（每月宣告利率減去保單預定利率後的差值，乘上當年保單年度末的壽險部分保價金），購買增額繳清保險基本保額，強化身故保障；65歲後，每年或每月領取「生存還本保險金」，補強退休後的現金流，可滿足不同人生階段的壽險保障與退休還本需求，是「人生旅伴」型保單，陪保戶暢遊百歲人生。

爺奶留給孫子輩的深造或創業基金

據教育部統計（註10），2025年底台灣在海外的留學生共有6.8萬人，美國最多，其次是澳洲，第三是日本，第四則為加拿大，再依公費留學的費用（註11）來看，一年公費上限90萬元，若是要前往美國念四年大學，抑或二年碩士加二年博士，至少得準備400萬至500萬元，若是爺爺在孫女6歲要上小學前投保「美利聚鑫」，一年保費約7.1萬美元（已含自動轉帳折扣1%、高保額折扣2%），二年共繳約14.1萬美元，假設每年宣告利率皆為4.3%（非保證利率）計算，當孫女滿17歲時，就可領回約21.3萬美元（註12），作為爺爺對孫女未來人生的期許與祝福。

「美利聚鑫」亦可能是奶奶送給18歲孫子的成年禮，在滿29歲時成為30而立的創業基金；或是35歲女性對自己未來壯遊或轉業的夢想，在滿46歲時，讓自己更有勇氣，轉換不一樣的人生；也可以是47歲上班族對提早退休的期望，在即將60歲前，有一筆現金讓人生有更自由的選擇。

用生存還本金 補充高齡現金流

據國際調查（註13），全球50歲以上民眾若以當地平均壽命來看，有42%的人，即每五人中就有二人的退休儲蓄金額，會比平均壽命早10年用光，若以100歲來看，則有81%的人退休儲蓄準備不夠用到生命的最後一天，若以退休後夫妻一年生活支出至少要63萬元為基準，假設現在已55歲、月薪12萬元者，兩人65歲退休時，勞退加勞保月領可能有3.4萬元（註14），每月資金缺口約有1.85萬元。

55歲男性投保「樂享百歲」，6年繳費，基本保額3萬美元，每年約繳2.99萬美元的保費（已含自動轉帳折扣1%、高保額折扣1%），65歲前後都以增額回饋分享金購買增額繳清保險基本保額，假設每年宣告利率皆為4.3%（非保證利率）計算，65歲起每年可領約8千美元到1.6萬美元不等的生存還本金，可彌補退休金缺口，讓保單陪伴度過百歲人生。

※南山人壽提醒，消費者投保前應審慎暸解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽客戶服務中心0800-020-060(地址:台北市信義區莊敬路168號)，或至南山人壽企業網站查詢https://www.nanshanlife.com.tw。

※人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者，依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產，惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者，稽徵機關仍得依據有關稅法規定或納稅者權利保護法第七條所定實質課稅原則辦理。

※外幣保單應留意匯率風險、政治風險及經濟變動風險： 匯率風險：本商品保險費之收取或退還、支付或返還保險單借款、墊繳保險費本息之收取、保險給付及其他款項收付之幣別，皆以美元為貨幣單位，要保人及受益人須留意美元在未來兌換成新臺幣將會因匯率不同，產生匯兌上的差異，此差異可能使要保人及受益人享有匯兌價差的收益或造成損失，要保人及受益人需自行承擔該部分之風險及該幣別所屬國家之政治、經濟變動風險。 政治風險：商品貨幣(美元)之匯率可能受其所屬國家之政治因素(大選、戰爭等)而受影響。 經濟變動風險：商品貨幣(美元)之匯率可能受其所屬國家之經濟因素(經濟政策法規的調整、通貨膨脹、市場利率調整等)之影響。

註1：內政部統計-國人平均壽命80.77歲 https://www.moi.gov.tw/News_Content.aspx?n=2905&s=330568

註2：內政部統計-扣除惡性腫瘤，國人平均壽命再增3.59歲 https://www.moi.gov.tw/News_Content.aspx?n=2905&s=332511

註3：主計總處-家戶消費支出 https://www.stat.gov.tw/News_Content.aspx?n=3908&s=235198

註4：內政部統計-15歲以上人口婚姻狀態 https://www.ris.gov.tw/app/portal/346

註5：行政院主計處-每人每月消費金額 https://www.stat.gov.tw/cp.aspx?n=3914

註6：內政部統計-台灣出生率 https://www.ris.gov.tw/app/portal/346

註7：內政部-育齡婦女生育率 https://www.moi.gov.tw/cl.aspx?n=15370

註8：南山人壽美利聚鑫美元利率變動型養老保險（定期給付型）（2UI12E） 給付項目：滿期保險金、增值回饋分享金、身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金 ＜本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目＞ ＜本保險有提供身故、完全失能保險金分期定期給付＞ <本保險為以外幣收付之非投資型人身保險契約，不得與以新臺幣收付之人身保險契約辦理契約轉換。> <因外幣收付之非投資型人身保險持有期間長，匯率風險較高。因此，投保本保險前，請要保人審慎衡量未來之外幣需求。> 中華民國115年6月19日南壽研字第1150000097號函備查

註9：南山人壽樂享百歲美元利率變動型還本終身保險（定期給付型）（ARUE3） 給付項目：生存還本保險金、祝壽保險金、增值回饋分享金、身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金、二至六級失能豁免保險費 ＜本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目＞ ＜本保險壽險部分保單價值準備金提供增值回饋分享金，非壽險部分保單價值準備金則不提供＞ ＜本保險有提供身故、完全失能保險金分期定期給付＞ ＜本保險投保時，疾病等待期間為三十日＞ ＜因本保險在費率計算已考慮死亡脫退因素，故依約定給付身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金時，其他非壽險部分無解約金＞ ＜本保險可能發生累積所繳保險費超出身故保險金給付之情形＞ <本保險為以外幣收付之非投資型人身保險契約，不得與以新臺幣收付之人身保險契約辦理契約轉換。> <因外幣收付之非投資型人身保險持有期間長，匯率風險較高。因此，投保本保險前，請要保人審慎衡量未來之外幣需求。> 中華民國115年6月19日南壽研字第1150000095號函備查

註10：教育部-留學生人數統計 https://depart.moe.edu.tw/ed2500/News_Content.aspx?n=2D25F01E87D6EE17&sms=4061A6357922F45A&s=D7251ABEED6CB3C0

註11：教育部-公費留學費用 https://depart.moe.edu.tw/ED2500/News_Content.aspx?n=FBEC7130911AB035&sms=25280F7EC6B31039&s=2D22FCBFE120176D

註12：本範例假設各年度宣告利率皆為4.30%，增值回饋分享金之給付方式選擇「購買增額繳清保險基本保額」，於保險年齡未滿16歲前，其「增值回饋分享金」應採抵繳應繳保險費之方式辦理。但因繳費期間已屆滿或辦理「減額繳清保險」而無法抵繳應繳保險費者，改採儲存生息方式辦理，倘宣告利率以及增值回饋分享金之給付方式調整時金額亦將調整，未來應以各保單年度實際金額為準；各保單年度增值回饋分享金之金額計算，係假設每一保單年度內每月之日數皆相同，未來將按投保後實際經過日數計算之各保單年度金額為準。

註13：富達-百歲人生來臨 全球八成民眾退休儲蓄短缺至少十年 https://www.fidelity.com.tw/insights-learning/market-insights/20251110-longevity-revolution/

註14：好命退休計算機 https://rfa.pension.org.tw/RetireComputer-Person/index.php

＃＃＃ 南山人壽保險股份有限公司(地址：臺北市信義區莊敬路168號，客服中心0800-020-060。)截至一一五年第一季，資產總值約新臺幣5.6兆元，有效保單逾1,192萬件，提供超過668萬保戶優質的保障及保險規劃服務，分公司25家，通訊處275處，服務網遍布全國。 南山人壽素以專業經營、財務穩健著稱，在業務人員素質、教育訓練等各方面均居業界領導地位，不僅連續多年入選天下雜誌<2000大企業>，營收名列金融業第三名。2026年蟬聯《遠見》ESG企業永續獎公益推動組首獎。2025年獲金融監督管理委員會頒發「114年公平待客評核績優(前25%)」，以及在保戶服務、商品創新、人才培訓及公益關懷面獲得《臺灣保險卓越獎》共4項銀質獎。榮獲《亞洲保險業獎(Asia Insurance Industry Awards, AIIA) 》頒發「年度最佳健康保險公司(Health Insurance Company of the Year)2025」，以及入選《Brand Finance》全球百大最有價值保險品牌，卓越表現深得國內外媒體及社會大眾之肯定。 ＃＃＃