強化高齡醫療保障 近6成民眾加碼500萬以上

(中央社財經訊息服務20260610 14:24:28)高齡醫療準備金不能「臨渴才掘井」，最好「未雨先綢繆」。台灣在2025年底正式邁入超高齡社會，百歲人生已成多數人必經的未來，機器用久了都需要維修，隨著年齡增加，醫療需求也可能拉高，早期投保的實支實付醫療險保單很多在75歲之前就保障期間屆滿，保戶急尋75歲後的醫療實支實付「補充包」，南山人壽分析近期熱銷的「南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS）」（以下簡稱「實健溢百」，註1），約58%投保此商品的保戶，對74歲（含）以後的醫療保障額度，安排新臺幣（下同）500萬元以上，其中32%甚至規劃750萬元，看得出保戶希望其百歲人生，有備而來。

南山人壽3月底推出雙帳戶設計的「實健溢百」，74歲（不含）前提供醫療定額給付，74歲（含）以後提供實支實付，主打補足高齡實支缺口，保障到100歲保單年度末，分為計劃10/20/30 3種方案，即74歲前後各自享有獨立的總給付上限額度，分別為250萬元、500萬元及750萬元3種額度，供保戶依需求強化自身醫療帳戶。

「實健溢百」一經推出即詢問度爆增，受理件數與保費每月呈倍數增加。南山人壽分析，投保的保戶中，58%選擇「計劃20」或「計劃30」，即是相對較高保障，其中的68%選擇「計劃20」，即74歲（不含）前是定額給付，有總給付上限500萬元的保障額度，74歲（含）以後啟動實支實付，亦有總給付上限500萬元以上的保障，另外32%選「計劃30」，即將雙帳戶的各自總給付上限拉高到750萬元。

據衛生福利部「國民醫療保健支出」統計，2024年國人醫療保健支出（NHE）達1.89兆元，平均每位國人一年約花費8萬元在醫療保健上，雙創歷史新高。而NHE最終用途中近9成是「個人醫療保健支出」，即有1.63兆元，其中健保給付8,105億元，完全自費或部分負擔的部分則有7,036億元（註2）。隨年紀增加，醫療花費亦可能跟著增加，依照健保署統計，2024年健保門診及住院費用申報共9,154億點，其中30歲以下約占11.6%，65歲以上則占42.8%，約是30歲以下門診與住院健保費用的3.7倍（註3），即越高齡醫療需求會相對年輕時增加，若再使用自費醫療或藥物，可能動輒花費數十萬元到數百萬元。

隨著醫療科技與生活品質進步，2024年國人平均壽命已延長至80.77歲（註4），但早期投保的定期壽險或住院醫療險附約，保障年齡很多只到65歲或75歲，恐出現高齡醫療保障缺口，影響老後的醫療品質，不少保戶意識到風險，紛紛希望趁仍有經濟能力時，強化高齡醫療防護網。

南山人壽分析投保「實健溢百」的保戶數據，發現女性為大宗、占約6成，顯示女性對於高齡醫療保障缺口的擔憂高於男性，應與女性平均壽命84.3歲高於男性77.42歲有關，女性更擔憂未來的不健康餘命長，恐衝擊老年生活品質。

同時，南山人壽也發現，投保「實健溢百」的保戶中，有近半（49%）是46歲以上保戶，其中近55%的46歲以上保戶投保「計劃20」與「計劃30」，顯示許多中壯齡保戶期盼透過「實健溢百」強化其高齡醫療保障；不過，因為越年輕投保，保費相對便宜，因此投保「計劃30」，也就是雙帳戶各有最高750萬元額度的保戶中，有近64%是45歲以下，其中7成集中在16到45歲，即利用保費相對便宜時，拉高高齡醫療保障。

南山人壽表示，「實健溢百」是完整百歲人生醫療規劃最重要的一塊拼圖。三類保戶可優先考量，一是本來就有一年期實支實付醫療保險，但保證續保只到74或75歲的保戶，可無縫銜接，讓保障沒有空窗；二是期待退休後有較佳的高齡醫療品質者，可增強74歲（含）以後的醫療保障；三是希望做到損害填補的保戶，可於年輕、保費相對划算時，及早規劃全人生階段的醫療保障。

「實健溢百」共有6大特色，一、0到70歲皆有機會投保，保障至保險年齡達100歲的保單年度末；二、保戶可依預算靈活選擇繳費年期（10/20/30年繳費）及投保計劃（計劃10/20/30）；三、醫療雙帳戶，74歲前與74歲後是兩個獨立額度的醫療帳戶，分別給付最高可達750萬元（以計劃30為例）；四、補足高齡醫療保障缺口，74歲（不含）前為「定額給付」，74歲（含）以後提供「實支實付」保障，且與「日額給付」兩者擇一給付；五、強化癌症、入住加護暨燒燙傷病房相關醫療保障；六、具有身故／祝壽保險金，且有機會享有健康促進增額保障（僅限投保當時保險年齡達16歲（含）以上者適用）。

※南山人壽提醒，消費者投保前應審慎暸解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽客戶服務中心0800-020-060（地址:台北市信義區莊敬路168號），或至南山人壽企業網站查詢https://www.nanshanlife.com.tw。

※人壽保險之死亡給付及年金保險之確定年金給付於被保險人死亡後給付於指定受益人者，依保險法第一百十二條規定不得作為被保險人之遺產，惟如涉有規避遺產稅等稅捐情事者，稽徵機關仍得依據有關稅法規定或納稅者權利保護法第七條所定實質課稅原則辦理。

註1：南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS） 保險年齡達七十四歲（不含）前之給付項目：住院日額保險金、癌症住院日額保險金、加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金、住院前後門診保險金、住院手術醫療保險金、門診手術醫療保險金、特殊醫材補助保險金、所繳保險費的退還或身故保險金或喪葬費用保險金 保險年齡達七十四歲（含）以後之給付項目：祝壽保險金、所繳保險費的退還或身故保險金或喪葬費用保險金 實支實付型：每日病房費用保險金、醫院各項雜費及手術費保險金、住院前後門診費用保險金、門診手術費用保險金 日額給付型：住院費用補償保險金 被保險人於保險年齡達七十四歲（含）以後可就實支實付型或日額給付型二者擇一給付（不包含門診手術費用保險金） <本保險所稱『住院』，係指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須入住醫院，且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。但不包含全民健康保險法所稱之日間住院及精神衛生法所稱之日間留院/日間照護。保險公司辦理理賠作業於需要時會參據醫學專業意見審核被保險人住院之必要性。> ＜本保險為不分紅保險單，不參加紅利分配，並無紅利給付項目＞ ＜本保險之健康促進係數僅限投保當時保險年齡達十六歲（含）以上者適用＞ ＜本保險因費率計算考慮脫退率致本保險無解約金＞ ＜本保險投保時，疾病等待期間為三十日＞ ＜本保險可能發生累積所繳保險費超出身故保險金給付之情形＞ 中華民國115年3月28日南壽研字第1150000062號函備查

註2：衛生福利部-113年國民醫療保健支出 https://dep.mohw.gov.tw/DOS/lp-5071-113.html

註3：衛生福利部中央健康保險署-113年全民健康保險統計 https://www.nhi.gov.tw/ch/np-4079-1.html

註4：內政部-113年國人平均壽命80.77歲，較上年增加0.54歲 https://www.moi.gov.tw/News_Content.aspx?n=4&s=330934