年收不到200萬恐貸不到8成房貸　專家示警：銀行「三招收傘」房市投機客無退路

【創新聞記者黃采蓮／台北報導】自去年下半年以來，房貸申請難度持續升高，市場上頻傳民眾因銀行貸款條件趨嚴而被迫降低購屋預算。近期更有不少申貸者反映，即使收入穩定，依然難以取得理想貸款成數。專家指出，銀行現行審核機制日趨保守，搭配「三招收傘」策略，讓投資客無路可退，而對於中低年收入購屋族也形成莫大壓力。

根據房產專家觀察，目前不少公股銀行將貸款評估的「收支比」調高至200％，代表借款人每年要有兩倍於年房貸支出的收入，才能獲得較高貸款成數。以一名年收入200萬元的申貸者為例，若購買2000萬元住宅，往往無法貸足8成；年收140萬元以下者，更可能僅能取得6成貸款。這讓許多購屋民眾大喊吃不消，也顯示出銀行在房市高檔之際，明顯收緊銀根。

房產專家指出，部分過往被視為可行的提高貸款手段，如請父母作保、或透過增貸舊屋來湊購屋資金，如今也多已失效。若保人薪資條件不足，仍無法達到貸款標準；而增貸舊屋的作法一旦被查出資金用途不符，恐需繳納贈與稅，甚至面臨提前還款壓力。此外，對於座落在郊區、地點不佳的房產，銀行也更加謹慎，往往不願提供高成數貸款，使得此類產品轉手困難，容易淪為滯銷宅。

更令人憂心的是，房產專家點出銀行已啟動「三招收傘」策略，包括：不提供寬限期、不給40年房貸、核貸年限縮短至30年且僅給7成成數。此舉等於讓原本依賴高成數與長年期貸款操作資金的投機客失去操作空間。若再疊加近期央行限貸與金管會對資金流向的緊盯，資金鏈一斷，恐成壓垮投資客的最後一根稻草。

網友在社群上也熱議當前房貸困局，有人直言「現在連自住都難貸，投資客還想套利不現實」、「銀根收得太快，真的會引爆一波斷頭潮」，也有民眾認為「房價不調整，再多限制也是擋不住需求的。」

面對房市風向改變，專家建議購屋族回歸理性，以自住需求為優先，評估自身財務能力再入市，避免因槓桿過高而陷入資金風險。而對於手握多戶、資金周轉吃緊的投資客而言，這波房貸緊縮或將成為轉折點，真正考驗房市的基本面。