土建融風險高　銀行減少轉貸戶與新客戶

文／李科諺

為應對央行的管控政策，國銀已放緩土地建築融資步伐。根據公股銀行主管表示，央行期望在明年底前，各銀行的不動產貸款集中度能降至35%。隨著建案逐步完工，土建融的餘額將逐漸減少，同時，交屋後轉為分戶房貸，達到平衡，才能滿足央行對銀行不動產貸款集中度的要求。

央行於8月底要求各銀行自主管控不動產貸款總量，並於9月發布第七波選擇性信用管制，提醒各銀行審慎審查不動產貸款配置比例。金管會更要求各銀行在《銀行法》72-2條下，若發現不動產放款集中度過高，將要求其提出改善計畫。

目前包括不動產放款大行公股銀甚或小型民營銀行均嚴格承做土建融，主要集中於長期合作客戶，對新客戶或轉貸客戶的承作持保守態度。

央行密切關注的指標－不動產放款集中度，是購屋＋建融餘額／總放款，在經過房貸水位滿溢及加重控管等限貸力道疊加，已讓國銀不動產放款集中度與增量驟減。

據金管會統計，10月底國銀購屋加計建融餘額14兆7,156億元，占總放款41兆7,990億元僅35.2%，較6月底的37.4%，大降了2.2個百分點。

此外，房貸資金依然緊張，土建融的利率也因此持續上升。部分民營銀行甚至將土建融的利率底線設定為3.5%以上，以應對土建融的高風險。與此相比，部分公股銀行則將策略轉向都更及危老案件，尋求其他不動產融資的機會。

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