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非現金支付將進入新世紀,消費結帳不須掏出信用卡或手機,即能透過超寬頻UWB完成交易。《卡優新聞網》特別專訪JCB國際發卡組織創新統括部市場調查室室長間下公照,針對行動支付未來的技術發展及運用場景,進行深入的探索,勾勒10年後民眾的生活情境樣態。
去(2023)年台灣非現金支付高達7.27兆元,占民間消費總額11.44兆元約63.55%,其中又以刷信用卡4.19兆交易為最大宗。在人手一支智慧型手機情況下,促使行動支付快速成長,消費者透過NFC(近距離通訊)感應或QRCode掃碼交易越來越普遍。
新支付技術UWB出世 不用操作手機就結帳
然而在不久的將來,受惠UWB(超寬頻,Ultra-WideBand)科技的成熟,民眾於購物結帳時,不須拿出手機,不用螢幕解鎖,就能感應付款,甚至不必與店員對話,也無須出示發票載具、告知統編,系統自動完成交易。而捷運更可不設置進出閘門、公車上下車都不用嗶卡,全都能傳輸至雲端完成作業。
間下公照表示,對於下一階段支付的想像,是使用者無須操作手機就能啟動支付。JCB已開始著手全新的UWB研發工作,其具有更快速、便捷、感應距離更遠,以及傳輸資訊更多的優勢,將帶給使用者最佳的消費體驗。
UWB為超短距離的超寬頻通訊技術,由於頻率高、波長短,可高精度定位到10公分,且傳輸速率達480Mbps,高出藍牙159倍、Wi-Fi標準18.5倍,強大的傳輸能力,加上抗干擾性佳、高安全性、低耗電等特點,已被運用在行動裝置上。
Apple、Google手機都支援 增值服務提升店家願意
間下公照指出,比方蘋果iPhone 11以上機種、Apple Watch和AirTag,以及Google Pixel、三星、小米大廠等新款手機,都支援UWB功能,成為發展新一代行動支付的最強助力。即便手機放在口袋或包包內,不須解鎖就能付款,比起現行的QR code、NFC感應方式更為方便快速。
間下公照進一步提到,UWB還能為商家提供增值服務,像是VIP客戶一進店內即可立即識別,還能顯示其購買歷史,方便店員推薦商品,不僅提升客戶尊榮感,更能增加成交機率,這是讓商家願意轉換UWB系統的重要關鍵。
疫後Z世代社恐狀況多 傳輸需求不必對話
在新冠肺炎疫情過後,JCB針對日本高中生進行訪談調查,以利了解Z/α新世代的消費需求。結果發現這群未滿20歲的學生,在歷經3年的居家上課後,非常習慣使用電子化的端末設備,但卻造成社交能力下滑,例如在便利商店結帳時,對於店員反覆的詢問對話,感到害怕及煩惱。
間下公照說明,使用者可預先將需求登錄在手機上,當靠近結帳櫃檯時,UWB系統把需求資料傳輸到店家POS機上,像是會員編號、發票載具、是否要買購物袋...等;而在餐廳點菜時,系統也能標示喜愛菜色或是禁忌食品,店員不須再向消費者詢問,可有效降低商家工作量及教育訓練成本,還有機會運用在自助結帳及無人商店上。
UWB支付發展5大挑戰 10年後展現市場新局
然而,UWB在推動支付解決方案上,目前還面臨諸多問題。間下公照指出,大致可分為5大類挑戰,其一是技術標準化,現階段除了車載系統外,其他裝置尚無標準規格。雖然Fira(Fine Ranging)聯盟已開始進行統合,但支付相關標準最快須到3年後才能制定完成;二為通訊頻段的法規許可,在台灣須通過國家通訊委員會(NCC)的審查。
第三點為設備供應商的支援性,像是能否獲得Apple和Android手機系統大廠的配合;第四項在於商店的使用意願,此問題可透過增值服務來獲得商店的支持;第五為消費者可能抗拒使用新技術,JCB已啟動使用者介面(UI)、使用者體驗(UX)的測試專案,藉以消弭使用障礙。
至於,消費者最關心的「安全性」問題,間下公照強調,儘管UWB感應距離僅在20公分以內,事實上綁定信用卡交易是使用Token的代碼化虛擬卡號,縱使被有心人士截取,也無法破解真實卡號,安全性有如現在的NFC機制。
對於UWB實現在支付的時程,間下公照預期明(2025)年進行實體商店測試,2026年端末設備廠商陸續發表相關商品,而依據感應支付發展的經驗,大約須耗費10年的時間,預計2035年至2037年間可看到支付市場的新風貌。
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