非現金支付將進入新世紀，消費結帳不須掏出信用卡或手機，即能透過超寬頻UWB完成交易。《卡優新聞網》特別專訪JCB國際發卡組織創新統括部市場調查室室長間下公照，針對行動支付未來的技術發展及運用場景，進行深入的探索，勾勒10年後民眾的生活情境樣態。
去(2023)年台灣非現金支付高達7.27兆元，占民間消費總額11.44兆元約63.55%，其中又以刷信用卡4.19兆交易為最大宗。在人手一支智慧型手機情況下，促使行動支付快速成長，消費者透過NFC(近距離通訊)感應或QRCode掃碼交易越來越普遍。
新支付技術UWB出世 不用操作手機就結帳
然而在不久的將來，受惠UWB(超寬頻，Ultra-WideBand)科技的成熟，民眾於購物結帳時，不須拿出手機，不用螢幕解鎖，就能感應付款，甚至不必與店員對話，也無須出示發票載具、告知統編，系統自動完成交易。而捷運更可不設置進出閘門、公車上下車都不用嗶卡，全都能傳輸至雲端完成作業。
間下公照表示，對於下一階段支付的想像，是使用者無須操作手機就能啟動支付。JCB已開始著手全新的UWB研發工作，其具有更快速、便捷、感應距離更遠，以及傳輸資訊更多的優勢，將帶給使用者最佳的消費體驗。
UWB為超短距離的超寬頻通訊技術，由於頻率高、波長短，可高精度定位到10公分，且傳輸速率達480Mbps，高出藍牙159倍、Wi-Fi標準18.5倍，強大的傳輸能力，加上抗干擾性佳、高安全性、低耗電等特點，已被運用在行動裝置上。
Apple、Google手機都支援 增值服務提升店家願意
間下公照指出，比方蘋果iPhone 11以上機種、Apple Watch和AirTag，以及Google Pixel、三星、小米大廠等新款手機，都支援UWB功能，成為發展新一代行動支付的最強助力。即便手機放在口袋或包包內，不須解鎖就能付款，比起現行的QR code、NFC感應方式更為方便快速。
間下公照進一步提到，UWB還能為商家提供增值服務，像是VIP客戶一進店內即可立即識別，還能顯示其購買歷史，方便店員推薦商品，不僅提升客戶尊榮感，更能增加成交機率，這是讓商家願意轉換UWB系統的重要關鍵。
疫後Z世代社恐狀況多 傳輸需求不必對話
在新冠肺炎疫情過後，JCB針對日本高中生進行訪談調查，以利了解Z/α新世代的消費需求。結果發現這群未滿20歲的學生，在歷經3年的居家上課後，非常習慣使用電子化的端末設備，但卻造成社交能力下滑，例如在便利商店結帳時，對於店員反覆的詢問對話，感到害怕及煩惱。
間下公照說明，使用者可預先將需求登錄在手機上，當靠近結帳櫃檯時，UWB系統把需求資料傳輸到店家POS機上，像是會員編號、發票載具、是否要買購物袋...等；而在餐廳點菜時，系統也能標示喜愛菜色或是禁忌食品，店員不須再向消費者詢問，可有效降低商家工作量及教育訓練成本，還有機會運用在自助結帳及無人商店上。
UWB支付發展5大挑戰 10年後展現市場新局
然而，UWB在推動支付解決方案上，目前還面臨諸多問題。間下公照指出，大致可分為5大類挑戰，其一是技術標準化，現階段除了車載系統外，其他裝置尚無標準規格。雖然Fira(Fine Ranging)聯盟已開始進行統合，但支付相關標準最快須到3年後才能制定完成；二為通訊頻段的法規許可，在台灣須通過國家通訊委員會(NCC)的審查。
第三點為設備供應商的支援性，像是能否獲得Apple和Android手機系統大廠的配合；第四項在於商店的使用意願，此問題可透過增值服務來獲得商店的支持；第五為消費者可能抗拒使用新技術，JCB已啟動使用者介面(UI)、使用者體驗(UX)的測試專案，藉以消弭使用障礙。
至於，消費者最關心的「安全性」問題，間下公照強調，儘管UWB感應距離僅在20公分以內，事實上綁定信用卡交易是使用Token的代碼化虛擬卡號，縱使被有心人士截取，也無法破解真實卡號，安全性有如現在的NFC機制。
對於UWB實現在支付的時程，間下公照預期明(2025)年進行實體商店測試，2026年端末設備廠商陸續發表相關商品，而依據感應支付發展的經驗，大約須耗費10年的時間，預計2035年至2037年間可看到支付市場的新風貌。
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