《顧本》5　「以房養老」老來不缺錢　三大族群照過來

圖。文／邵祥輝　　地政士達人

「以房養老」讓你老來不缺錢，需用錢時，隨時都有錢可用，特別是以下三大族群：一、單身名下不動產無人繼承者。二、長者名下有不動產但長期需人照料生活開銷大。三、名下擁有不動產欲享受人生者。銀髮族應善用理財機制，活化不動產改善生活。

什麼是「以房養老」？又稱為「不動產逆向抵押貸款」，簡單的說，就是，房屋所有權人把自己的房屋設定抵押權給銀行，銀行估算放款額度後，在設定的年限內按月撥款給房屋所有權人。

在抵押權設定貸款期間內，房屋所有權人每月只要支付利息給銀行，銀行就會按月撥款給房屋所有權人，每月支付的利息是由銀行撥給借款人的金額裡扣除，扣除金額不會超過撥付金額的1/3，超過未收取的利息則會計入債權之內。

未來房屋所有權人死亡或逆向抵押貸款年限屆滿後，如果有法定繼承人，銀行會詢問法定繼承人有無意願償還貸款，如有意願並還清貸款，銀行就會將房屋還給繼承人，如果不願清償貸款，銀行就會對該抵押權房屋進行拍賣，有餘額再將餘額歸還繼承人。

不過，拍賣金額如不足以清償貸款，依現行民法限定繼承規定，繼承人是不需要負擔未清償的債務銀行會自行吸收。

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