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不再是月光族! 用科學的ABC帳戶管理法補財庫

理財周刊/ 2024.02.06 21:38

龍年即將來臨,大年初四是迎財神的日子,很多人會到廟裡去補財庫。而財庫就是你在這個世界上所能承接跟累積的財富的多寡。

財是流量,庫則是存量,如果有財無庫,那麼就會財來財去,總是留不下什麼錢,即使賺多也花多。如果有財又有庫,那麼財庫裡的財富都能留下來,財富的水位將會越來越高。

除了到廟裡去補無形的財庫,在生活中有沒有其他實際可執行的方式來避免漏財,讓錢都可以好好的留在財庫裡呢?

ABC帳戶帶你用數字補財庫

ABC帳戶的收支管理方式就是一個很好的選擇。

舉例:小花是一位三十歲的單身上班族,每個月的工作收入扣完勞健保,實拿大約是七萬元。

你可以想像有A、B、C三個水桶(帳戶),A水桶裡的水用於每月支出,B水桶用於年度支出,C水桶裡的水則是用來儲蓄或投資,每個月的薪水進帳之後,就可以把錢分配給A、B、C三個水桶。

A帳戶管理:每月支出

A水桶(帳戶)因為是用於月支出,所以每個月水桶裡的水就會用完歸零,例如:伙食費、置裝費、水電瓦斯管理費、網路與手機費、交通費、醫藥費、家庭日常雜支、房租、房貸、車貸、孩子教育費、父母孝養費、訂閱APP、書報雜誌線上課程、健身房月費…等。

把這些每個月都一定要支付出去的金額加總之後,會得到一個數字,以小花的例子來看,假設金額是五萬,那麼每個月在領到薪水時,就要把五萬分配到A水桶。

到了月底如果發現水桶裡的水還沒花完,代表前述的費用支出高估了,可以再重新調整,一開始可以透過記流水帳的方式來找到脈絡,最終讓實際的月支出跟帳目趨近於一致。

但如果還沒到月底就發現五萬元已經花完,那麼可能有支出是自己一開始沒有預估到的,也或許有漏財的地方,此時也可以透過分析流水帳來抓漏,再重新調整A水桶的金額。

B帳戶管理:年度支出

B水桶(帳戶)是用於年度支出,所以每年水桶裡的水用完也會歸零,有什麼費用是每年要繳一次的呢?例如:車輛維修保養、保險費、所得稅、房屋地價稅、牌照燃料稅、年度旅遊支出、捐款、過年過節的紅包、婚喪喜慶支出,有些費用是一季或半年繳一次的,也可以化成年度支出之後加總到B水桶要用的金額中,

例如住家大樓管理費採季繳7,000元,那麼一年就是28,000元,把這些費用加總之後,也會得到一個總金額,假設小花B水桶每年需要的花費是十二萬,那麼在每個月領到薪水之後,就要提撥一萬元到B水桶,一年後總提撥的金額是十二萬,而B水桶裡的水也會隨著繳稅、繳保費的時間月份不同而流出,在一年後歸零。

C帳戶管理:儲蓄或投資

最後是C水桶(帳戶),這是最重要的部分,因為是未來通往財富的基礎,以小花的例子來說,每個月的薪水七萬,A水桶用掉五萬,B水桶用掉一萬,剩下的一萬就是留給C水桶的,所以如果A跟B水桶的花費都沒有超支的話,按理說,C水桶在一年後會存下十二萬。

此時小花的每年存錢目標就非常明確了,每個月可以先把這一萬元雷打不動的放到C水桶,至於這個錢是要拿去定存或者是定期定額,就需要搭配小花的個人財務目標以及投資的風險屬性來做決定,

但可預期的是,C水桶裡的水位透過良好的收支管理,每年都會有十二萬出現,這樣就可以為自己的財富水庫注入水源,去轉換成生息資產,就能夠讓自己在花錢的同時也可以存下錢,有財又有庫。

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