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退休金要多少才夠用?理財達人雨果不藏私「1公式」超簡單就能算

優活健康資訊網/橘世代 2023.12.01 12:00


退休存款多少才夠?向來是大家十分關心的話題,不僅得預測未來利率走向、迎接高齡化社會,還需要考量貸款、子女生活費、生活費、醫療費和照護費用⋯零零總總支出加起來是一筆可觀數目。《優活健康網》特選此篇,由理財作家雨果與大家分享,只要照著5步驟、3檢核點,也能安心檢視自己的退休金是否充足,面對未來美好人生。



你希望自己幾歲退休?那時你存了多少退休金?是否足夠晚年生活花費呢?對於如何存退休金、佈局規劃,橘世代專訪理財作家、《聰明的ETF投資法》作者雨果,他從早年研究個股,在股海中殺進殺出操盤,後來改變投資方式,改用ETF配置累積自己的退休金,讓資產穩健跟著大盤一起走,整理多年心得提出以下5步驟、3檢核點,帶著大家可以照著做,一起預約美好退休人生。



準備退休金步驟1:記帳

雨果表示,記帳可以讓自己知道實際的花費,建議紀錄一整年支出,因為這樣就會包含每年固定少數的支出(保費、所得稅等)以及偶發支出(出國旅遊、家電、婚喪喜慶等),整體消費金額會更完整,也更有利於估算退休所需費用的精準度。



準備退休金步驟2:算出預估退休金

有了長期累積的記帳紀錄,知道自己每年的實際花費,就可以初估退休後的花費,而預估的退休金簡單的計算方法是:用退休時需要的「年消費額x25」。

雨果解釋,這是以投資年化報酬7%,預估3%的通貨膨脹,每年提領4%的被動收入,本金就需要提領金額25倍的邏輯計算。簡言之,若希望30年後,每年有如同現在50萬元消費力(以3%通膨率計算)的退休金可以花用,則在30年後實際需要拿到的被動收入約121萬元,總金額則會是121萬元再乘以25倍,則約3,034萬元。

公式:50萬元x(1+3%)³⁰x25=3,034萬元



準備退休金步驟3:選指數型/全球型ETF為投資主軸

比起用個股投資,雨果較建議使用報酬與風險度是年輕與退休族都能接受的ETF來累積退休金。他說明,如果沒有成熟的投資經驗與績效,恐較難透過選股買低賣高,反而欲速則不達。

雨果指出,30~50歲應採積極布局,股票型ETF占比為8成,債券型ETF為2成,讓世界經濟的成長帶動自己的資產一起成長,此階段也是支出變化最大的時候,家庭花費可能與之前預期不同,隨時注意需要做調整;50歲後接近退休時間,債券型ETF則應拉升至3~4成,可以領的債券利息比較高,資產波動比較低。



準備退休金步驟4:根據計劃確實執行再平衡

此外,需加強確認退休金目標與執行計畫是否順利,更要確認退休後所需的生活費是否如當初規劃,此外也建議多準備一筆2年生活費的備用金,以緩解股市不好時的生活費需求。



準備退休金步驟5:依需求調整退休金目標

雨果分享,常會有人太理想化退休生活,將退休金訂得太高,或是沒有確實估算而訂的太低,這時則需要依照實際狀況動態調整目標。他進一步說明,雖常聽到有人說退休後所需的花費會減少,退休金預估可以現在的支出打7折,但他仍建議為涵蓋醫療等支出,維持原金額會較充裕。



3關鍵點檢核退休金額

準備退休金除了上述的5個步驟之外,他也補充提出3個檢核要點:

  1. 了解目標與現實的落差
  2. 投資操作:是否需要提高本金?是否需提高股票比例增加報酬率?
  3. 自我執行:延後退休時間?修改目標?

大家在執行時,應定期檢視目標是否有可達性,若發現現實與目標差距太大,則可從投資操作面的拉升本金,或是改變布局,將資源放在高報酬高風險的標的,另一部分則可從自身進行,包括延後退休時間或是直接調整退休金目標金額。

但雨果強調,累積退休金很重要的是越早開始越好,而不同世代每個月該撥出多少錢投入「退休金小撲滿」,他則認為,在資源(收入)有限之下,每個人的比例都不同,要將資源投入現在的生活,享受「精采度」,或是為了儲備退休金而降低,則是個人衡量與取捨。

(本文獲橘世代授權轉載,原文為:退休金多少錢才夠?理財達人用「生活費X25」簡單算出


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