匯流新聞網記者王佐銘／台北報導
許多人都夢想退休後能夠擁有被動收入，卻因為太忙而沒時間開始退休理財規劃，近9成的人更想知道打造現金流的關鍵。事實上，只要能夠提早理財，並且善用母子基金及智能理財投資術，也能夠創造個人專屬的現金流！
退休規劃三大風險不可不慎
台灣正面臨少子化及高齡化兩大衝擊，退休規劃逐漸受到重視。根據復華投信「退休後的生活與退休金準備」調查結果顯示，退休現金流、退休金怎麼領、領多少，以及退休後必須承擔哪些風險，是國人最在意的四大退休議題。
究竟退休後，會面臨哪些風險呢？復華投信表示，有三大風險值得留意！一是長壽風險：目前國人平均餘命是80.86歲，等於65歲退休後，至少有15年生活要過，所費不貲；加上年紀越大，醫療費用越高，想要享受高品質治療，就得付出高貴代價，例如達文西手術高達數十萬元，真的是病不起的年代。
二是所得替代率恐不足：勞保財務拉警報，少領、延退、多繳勢必是未來趨勢。即使納入勞退，根據勞動部估計，目前65歲以上勞工月領勞保年金及勞退金，所得替代率僅為58%，遠不及70%的理想所得替代率。因此，單靠勞保、勞退，恐不足以因應長壽、昂貴醫療時代的退休生活需求。
三是通膨恐侵蝕退休金：長期以來，台灣薪資調幅追不上物價漲幅，導致實質購買力衰退。以去(2022)年為例，主計總處資料顯示，去年前9月受僱員工經常性薪資年成長2.99％，但物價漲幅3.06％，薪資漲幅可說是被通膨吃光光。
因此，退休規劃必須納入上述三大風險，趁早準備好往後可能逾20年的生活費及醫療支出，老後才能夠享受優質生活。
做好2招打造退休現金流
復華投信調查國人關心的四大退休議題中，以現金流最受到關切，近9成的人想知道「打造退休現金流的關鍵」。基本上，存退休金的關鍵，以長期穩健為首要，也就是說，必須長期慢慢累積退休金，由小錢變成大錢，而且要能持續地創造現金流。但是，創造現金流不能靠研究怎麼買到飆股、追求低買高賣，必須透過長期資產配置持續累積。諾貝爾獎得主蓋瑞．布林森(Gary Brinson)研究顯示，9 成以上的獲利便是來自於成功的資產配置。
不過，現代人每天忙於工作與生活，即使知道退休金的重要性，卻往往是坐而言、並不起而行，而錯失良機。因此，對於眾多大忙人而言，是否有既能夠創造退休後現金流，又可以省麻煩的懶人投資法呢？復華投信表示：「很簡單，只要做好兩招就可以了！」
第一招是運用金複合月月領投資法，創造被動收入：復華投信的金複合月月領是結合單筆投資與定期定額的雙引擎投資，堪稱是進階版的母子基金投資術，先單筆投入穩健型母基金，再搭配每月定期定額投入積極型子基金。
一旦子基金達到預設停利點，便會落袋為安，資金轉回母基金，如此動態自動循環，母子基金攻守並進，讓退休理財效率更加倍，適合不想花時間打理投資理財的大忙人。同時，它還具有類年金領回機制，讓投資人能夠一邊領、一邊投資，母子基金循環投資生生不息，保持資產持續增值，而且可以隨時啟動或停止月月領，是退休後創造現金流不錯的選擇。
第二招是善用理財機器人-強勢通，省時又方便：金融市場瞬息萬變，許多人卻因沒有時間研究市場，不知道如何挑選投資組合，常常憑感覺投資，導致大虧小賺。因此，不妨透過智能理財機器人自動進行資產配置，省時又省力。
以復華投信理財機器人「強勢通」為例，可以協助投資人挑選強勢基金及找買賣點。它會以大數據智能運算，層層篩選出強勢基金，並根據景氣循環模型，動態調整各類資產配置比例，可以避免買高，且敢於低點買進，讓投資人得以克服人性弱點，執行紀律投資。
趁早理財 時間複利效果越好
趁早理財，且投入的金額越多，創造的時間複利效果越可觀！假設退休後想要能夠月領5萬元，以投資平均年化報酬率6%簡單估算，則需要1000萬元的本金，才能每年創造60萬元現金流，達到月月領5萬元的目標。
倘若從40歲開始準備，就有機會在60歲前達標！以每年投入母子基金30萬元，年化報酬率6%進行試算，18.2年就能達到千萬元目標，相當於58歲左右即可每月坐領5萬元退休金；若每年定期定額金額提高到50萬元，同樣年化報酬率6%下，可以提早到13年達標，大約53歲就能退休。簡言之，越早投入退休規劃，且每年投入金額越多，就能早早成為快樂的「FIRE族」，毋庸擔心勞保財務問題。
準備1000萬元本金所需年數試算：
資料來源：復華投信。上表顯示，每年存一個30萬元的金複合合約，假設年化報酬率為8%，在金複合投資法效率加倍的效果下，推算約16.2年能達到1千萬元的目標。
＊註：試算之假設說明如下，投資人應留意此與實際投資情形可能不符：1. 上表試算並非保證獲利，報酬率僅為假設，供試算之用，不代表實際情形。2. 上表試算係假設為穩定報酬並具複利效果，使資產現值增長，未考慮波動度，恐與實際投資情形不符。
以上資料為舉例說明，不代表未來實際績效。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。
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