民眾投保保險最主要是希望在發生意外、疾病時能得到保障、彌補損失，希望藉由保險來轉嫁風險，然而不少民眾常常買了保險後發現所獲理賠金低於預期或是不能理賠，這常與保單條款規定有關，保險業者提醒，投保時要注意保單條款中的除外責任，避免後續糾紛。
除外責任是什麼
所謂的除外責任是指，保險公司不負責給付保險金、承擔賠償責任的項目。為保險公司避免有心人士故意以傷害行為領取保險金，或經過精算後認為該項目承保風險較高以排除責任，以免公司風控失衡。
也就是說，民眾如果投保後所發生的意外、疾病等是遭保險公司列為排除責任項目的話，就不能向保險公司申請保險理賠。
好比，近日重新上架的新版海外突發疾病，在產、壽險公會共同訂定「海外突發疾病醫療險」附約示範條款中，已將法定傳染病列為除外責任，換句話說，所有的法定傳染疾病，如：新冠肺炎、猴痘、登革熱等，保險公司都不會理賠。
各保單商品除外責任範圍
針對壽險保單除外責任像是被保人的故意行為，如：自殺、故意致被保險人於死，而意外險除外責任包含故意行為、犯罪行為、酒駕等，保險公司就不會理賠。
醫療險的除外責任部分在住院日額中，除故意、犯罪行為外，若吸食毒品、外科整形、天生外觀畸形、健康檢查、療養、養老、戒毒、懷孕、流產、人工受孕、不孕症、絕育手術等，接不理賠。
至於實支實付除住院日額的項目外，還包含了非當次住院事故治療目的所進行的牙科手術，或是裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品。
不過除外責任項目若是必要醫療行為還是會給付，例如重建基本功能的整形、意外事故導致必要的流產、裝設義肢、義齒等，就不受除外責任的規範。
文／陳芝瑄、圖／蘇鈺婷
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