循環信用餘額下探千億　創卡債風暴以來新低

　　歷經2005年卡債風暴後，信用卡走向支付功能，逐漸淡化借貸的色彩。根據金管會統計，截至去(2021)年底，國人信用卡總流通卡數約有5,263萬張，循環信用餘額僅1,012億元，對比2005年時，總流通卡數最高為4,549萬張，循環信用餘額卻有4,947億元，顯示信用卡對多數國人而言已是支付工具，而非借款工具。

　　回顧國內信用卡發展史，2005年之前銀行為了衝卡量，不僅主打「以卡辦卡」，更鼓勵使用「循環信用」擴大消費，以致逾放比持續攀升，最終爆發卡債風暴，許多持卡人一夕變成卡奴。後續政府要求銀行與持卡人協商還款方案，且信用額度不得超過個人月收入的22倍，循環信用餘額才逐年下降。

　　從金管會資料來看，整體銀行的信用卡循環信用餘額，2005年底為4,947億元，2006年底減至3,504億元，到2010年底更降到2,000億元以下至1,810億元，2013年到2021年則都在1,200億元以下，去年7、8、9月及11月都落到千億元以下，至12月才小幅回升至1,012億元。

　　循環信用餘額減少，意味銀行相關收入同步降低。去年國銀全年信用卡循環利息收入為141億元，為卡債風暴後新低。業者表示，信用卡循環息收入大減，除因循環信用餘額變少，還有新冠肺炎疫情祭出紓困措施，以及金管會要求須依客戶狀況個別訂定循環利率，種種因素讓此項收入不若以往。

　　但是銀行業者強調，信用卡循環息收入降低，代表國人使用信用卡的觀念正確，當成支付工具而非借款工具，雖然銀行收益變薄，可是逾放比降至不到1%，呆帳風險也相對較小。同時，隨著環境狀況不同，信用卡被視為接觸客戶的初步工具，透過消費或繳費習慣觀察，再針對個人發展更多業務，逐步增加客戶的黏著度及貢獻度。