累積信用評分基本功　NG動作授信重傷害

　　「謹慎理財　信用至上」是信用卡的重要警語，代表金管會對「信用」的重視，而「信用評分」更是與銀行往來的首要指標。其實持有多張信用卡、使用0利率分期等，都不會影響信用評分，反而是剪掉長期持有的信用卡，動用預借現金、循環信用，對評分影響較大。此外，由於「授信異常」須揭露3~5年，須待揭露年限結束，評分才能逐漸提升。

　　「個人信用評分」是聯合徵信中心根據繳款行為類、負債類與其他類等3大信用資料計算而得。若要擁有良好的信用評分，首要就是「與銀行往來」，若無貸款、信用卡時，「信用評分」反而會出現「暫時無法評分」的狀態。最簡單累積信用的方法，就是申辦信用卡消費，並按時繳納帳單，長期下來即可獲得良好的信用分數。

　　若不慎出現「授信異常」，像是無法按時繳付貸款或卡費，以致欠費成為「呆帳」，將會對「信用」扣分。且「授信異常」有3~5年的揭露期，即使期間償付欠債，相關紀錄仍會保留至揭露期限，且過程中不再出現異常紀錄，「信用評分」才會上升。

　　至於，持有信用卡的張數、剪卡等行為，都不列入評分項目中。不過「信用長度」則是評分基準之一，當貿然剪掉長年使用的卡片，就可能拉低分數，但由於配分比重相對較少，影響層面不會太大。還是建議保留使用最久的信用卡，以維持信用歷史長度在一定的水準上。

　　「負債類資料」中，「信用卡額度使用率」也是評分項目，刷卡金額過高會讓額度使用率上升，即便有正常繳費仍會導致評分下滑。因此若有金額較大的刷卡需求，像是出國、繳稅、百貨公司週年慶、購買大型家具家電等，可在信用卡結帳日前先繳納一部分款項，方可維持信用評分。

　　而銀行提供的「分期0利率」或是「帳單分期」，屬於優惠方案，並不會列入信用評分中。而動用「預借現金」、「循環信用」代表個人有急迫的資金需求，皆納入評分模型考量，只要按時還款，扣掉的分數則會慢慢提高。良好的信用紀錄是靠長時間累積，「合理使用消費性金融商品」是民眾的重要課題。