台灣已經邁入超高齡化社會，未來長命百歲將成為常態，一旦退休，收入銳減，形同降低生活水準。為了不成為「下流老人」，到底要準備多少退休金才能夠安心養老？
人人知道投資，卻害怕投資，因為投資有風險，有賺錢機會就伴隨著賠錢風險。理財廣播節目主持人夏韻芬建議，金融市場的變化，是沒有辦法預測，所以投資的時候，不能只看眼前，也要看未來，雖然長期也難以預測，但比較有脈絡可循。
有人問：「我可以不投資嗎？我把錢放在銀行，定存生利息，每個月省省的過日子！」夏韻芬回答：「我們曾有過利息 8% 的時代，本金 300 萬 8% 利息是 24 萬，24 萬除 12 是 2 萬，每個月有 2 萬塊省省的花。可是現在銀行利息只有 1%，所以需要準備 2400 萬。當我們退休的時候，會知道銀行的利息是多少嗎？不知道！所以不要把確定會發生的事情，放在不確定的事情上。」
退休金到底要怎麼算？夏韻芬強調，「退休生活只有自己跟伴侶一起過，不要把其他家人連兒帶孫一起算進來；接著必須想像一下，自己的退休生活要怎麼過？住城市嗎? 還是住鄉下！退休金必須具體化。」
一般而言，退休主要支出有生活、醫療、休閒旅遊、照護安養等四大方面。
「醫療的費用很難計算出來，不用害怕，因為我們有健保，如果有買商業保險，也能涵蓋重大疾病或者是癌症。第二個費用是生活費，可以想想我現在幾歲，如果活到 100 歲，大概要花多少錢，一個月如果是 3 萬，就乘 12 個月，然後乘上活到 100 歲，就可以算出自己的生活費。
人到了下半輩子，一定要準備一筆錢來投資自己，去學習新的事情，也是一件開心的事。第四個費用是安養跟照顧的錢，萬一有一天，我必須躺在床上的時候，誰來照顧我？這是很重要的。」
至於退休金實際來源，世界各國都是以沒有收入情況的「所得替代率」來評估計算，通常是指退休前正常收入的 6 至 7 成，因此不得不降低生活水準，一般退休金不多的人，多半也認為只能節省過日子。然而，夏韻芬卻希望大家改變觀念，「下半輩子要過得比上半輩子還要好！」
從盤點資產出發，公保、勞保、企業勞退自提與雇主提撥、儲蓄和保險，以及子女些許的孝親費，充分掌握各項來源；並畫分「已備」與「應備」，所謂「已備」就是投資、儲蓄或保險等財產，「應備」是指退休後可能的開支，「已備」太多就是對子女太好，「應備」太多又容易讓退休充滿不安，兩者保持平衡是舒適退休的關鍵。
低利率時代，抵不過通貨膨脹，資產日漸縮水，不少退休族好著急。適合管理退休金的理財工具有許多種，夏韻芬以一般人最常利用的定存為例，建議選擇「不同時間到期的定存，萬一需要用錢的時候，就解一張，不要全部都是同一張到期。」
如果有自住房產，也可以「以房養老」，反向抵押給銀行，例如 1 千萬的房屋，貸款 7 成，如果使用 30 年，每月獲得 2 萬元的收入，也是不無小補的，「付完之後當然房子就是銀行的」。
壽險又是什麼概念？壽險就是往生後可以拿到的錢，「我死了以後，可能不需要留很多錢給孩子，現在活的時候用錢，可以把它轉成年金，年金就是活的時候可以用。
投資是風險較高的理財行為，退休族務必謹慎為上，夏韻芬特別提醒大家，要常常檢視追蹤，預設停利點，有賺就落袋為安；注意同類型基金是否別人都獲利而自己卻賠錢，那麼可能是選錯標的，就要趕緊修正。也由於退休族已經禁不起承擔太高風險，所以，風險管理十分重要，先做好保險和儲蓄規劃，滿足人生重大需求，再去理財投資，絕對要「保險歸保險，投資歸投資」。
時間就是金錢，早存錢、早投資、便可以安心退休。夏韻芬認為，用時間分攤成本和風險，又達到複利加乘的累積效果，退休規畫就不會太吃力。而對退休族而言，就盡量善用適合的理財方法，慎選穩健的投資工具，以求安穩的退休生活。
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