退休後的保障，趁早預備好，想想自己還缺什麼？保險趁早補強……首先在這裡，我希望讀者們「重新檢視個人或夫妻兩人保單」的目的有二：
其一，是趁自己還能用少少的保費，購買到一定的保障之前，看看「兩人還有沒有保障不足的地方」？其二則是，正確設定保險理賠金的「受益人」。
根據衛福部「中華民國106 年老人狀況調查報告」的資料顯示，55 ～ 59 歲有參加商業保險的比例是69.23％、60 ～ 64 歲則降為61.45％，而超過65 歲之後，還有投保商業保險的比例，就降到32.79％。其中，65 ～ 69 歲是48.87％、70 ～ 74 歲是39.05％、75 ～ 79 歲是21.29％，80 歲以上就只剩10.74％。
這數據除了突顯出保險有最高投保年齡上限的限制外，還顯示民眾年齡越大、體況變差，能買的保單選擇就不多了。正因為如此，更需要提早購買有需要的商業保險才是。特別是許多保單的最高投保年齡，差不多都訂在50 ～ 60 歲。所以，50 歲時，可以說是有機會買齊、買足商業保險的最後機會。
而只有透過「重新檢視夫妻二人保單」的內容，才能知道有哪些風險的缺口，還可以靠保險來「補足」？
一般來說，保單的最高投保年齡，終身型大約落在50 ～ 65 歲之間；至於定期險種，則多半可以投保到70 歲，甚至還有80 歲的。當然，終身險保費都不便宜，因此，如果預算不是很多之下，並不建議此時還去選擇終身型保單。
且儘管有一定的風險缺口，但由於50 歲時才投保，相關年繳保費金額都不低。因此在以上考量下，值得買的險種已剩下不多。購買原則就只有「發生率高，且一定都會常用到的保單」。
從這個角度來看「唯一值得買」的保單，首先由於高齡者較常發生意外事故，因此，50 歲之後必須檢視並購足的保單，首推意外險附加傷害醫療險。其次，由於高齡者住院機率高，住院醫療險也仍是必備保單之一。
第三，則是因應「年齡越大、重大疾病或癌症風險越高」的險種。
個人比較推薦「一次給付」型的癌症險，因為保戶領了錢，可以由著自己的想法來花用。當然，在保費有所限制下，個人會建議：定期險當然優於終身險，且「保費較為便宜的產險公司保單」，又優於「保費相對較高的壽險公司保單」。
台灣坊間販售的「失能險」不是長照險
其實，一直以來，就有不少讀者問我：長照概念保單有三種，到底該買哪一種？我向來的答案是：真正為沒有工作，但出現中、重度失能或失智狀態的退休人士而設計的保單，就是長期照護險。以美國為例，也一樣是賣長照險。我問過在美國賣保險的朋友，他說美國的長照險，與台灣長照險相同，但有的理賠定義可能較為寬鬆（例如失能6 項中，只要2 項就賠，台灣必須至少3 項）。至於在美國賣的意外傷害險，就只有理賠「身故」與「全殘」，根本沒有像台灣一樣，除了身故與全殘有給付外，還特別針對不同殘廢等級，進行理賠金額的認定。
更重要的是：同樣引用「殘廢等級表」進行給付的，還有失能險與失能扶助險。但是，如果讀者仔細去看，各級殘廢的定義並不是醫學專有的定義，且許多都還加上了一個「工作能力」的認定。
在美國，是有所謂的「失能險」，它主要是賣給「擔心自己因為意外或疾病無法工作，希望能有一筆理賠金，能夠幫助他們取得工作收入損失的補償」（在台灣，這種保單叫做「工作失能險」，聽說市場接受度很差）。
但是，美國銷售的失能險定義，只有依「完全不能從事任何工作」、「不能從事原來工作」等進行定義，也完全沒有台灣所賣的「失能險」，還加上了「各級殘廢等級」的定義。所以，台灣所謂的「失能險（之前叫做殘扶險）」，根本就是非常奇怪的組合。簡單來說，它就是把「各級殘廢」與「工作能力」綁在一起的保單。
據了解，台灣當初推出「依殘廢等級表」進行理賠的殘廢險或殘扶險，主要是抄「勞工保險殘廢給付表」而來。我之所以要提這麼多台、美之間相關保單的內容，就是為了提醒讀者：現在台灣賣的失能險，雖然非常多業務員用來「替代長照險」，但基本上，它就不是「為退休後長照風險」量身設計的專屬保單。且它的理賠定義是依照「殘廢等級表（主要是指「失能」）+ 工作能力認定」，所以，至今沒人敢打包票說：未來每一位買了失能險的保戶，有任何中、重度失能或失智的狀態（不論原因是意外或疾病），百分之百都可以領到保險金。
簡單來說，不管在退休前或退休後，人們都可能因為意外或疾病，而需要長期照護。只不過，由於長照險目前全都是終身險種，保費相當貴，且只有失能險有定期險種。所以，我個人才會做以下的建議：
（1）假設預算充足、擁有長壽基因，且家中過去有長照案例，例如有腦中風、高血壓、糖尿病、失智症等病史，我會建議就算保費貴，也最好能投保長照險。因為根據過去的試算，萬一保戶發生符合長照險的理賠狀態，只要領個幾年，等於過去所繳保費，全部都可以「賺」回來。而就算此生有幸，並沒有發生需要理賠的狀態，有些長照險可以在被保險人「身故」時，領回總繳保費。
（2）假設預算不足、退休金都還沒存夠，卻又擔心還沒退休前，就因為疾病或意外，連工作收入都沒了，我會建議最好投保定期的失能扶助險。因為一來，它的保費相當便宜，符合「低保費、拉高保障」的原則；其二是，至少可以確保從發生事故到退休前，這段期間的工作收入不致於中斷，也才能一面支付照護費用，一面還能繼續儲存退休金。
看到這裡，也許讀者會問：買定期殘扶險到65 歲，那退休後的長照風險該怎麼辦呢？接下來，就是我想要強調的重點：由於定期失能險保費便宜，可以用比買終身長照險還要便宜的保費，先將近期（至65 歲退休前）的風險先鎖住，然後努力「多存一些退休金」。
個人向來就堅信：現金在手，比任何保單都還好用。因為保單還有保障範圍與定義的問題，不見得妳未來發生的事故，完全符合理賠標準；也同樣有「買不夠，遇事保障一樣不足」的問題；更有年紀大了，根本買不到保單（被公司拒保）等問題。所以有關長照風險，我認為應該回歸到問題的原點：有沒有準備足退休金？如果沒有存足退休金，卻買了一堆保單，個人不認為那就一定可以讓妳安心。
畢竟人的安全感絕對不是靠保單堆砌，得靠自己「自立自強」站起來。如果50 歲時保費預算超出能力，建議先以65 歲退休前風險先解決，買定期險鎖住這段期間的風險、努力多存點錢，才是現階段最實際的做法！
以上提到了過了50 歲，不論妳是單身或夫妻都要重新檢視兩人保單，並且及早買好適足的保險。
本文出自時報文化，作者：李雪雯《空巢的勇氣：人生下半場的35個必修學分》一書
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