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多方壓力 壽險保費將調漲?

草根影響力新視野/ 2016.06.12 00:00
草根影響力新視野 圖/文:林旻柔

全球經濟成長趨緩,歐美財經政策逐漸明朗化,全球金融體系進入低利率時代;台灣方面,央行繼連續三季降息半碼後,月底恐又再度降息。在低利息效應的衝擊下,銀行的定存利率逐漸下滑,使得不少定存戶將資金轉往保險公司的儲蓄險及年金型保單,從銀行挹注進入壽險公司的金額不斷攀升。

根據統計資料顯示,今年前4月,壽險新契約高達4,492億元,較去年同期大幅成長15.6%;其中,還本終身壽險、利變壽險及利變年金等類定存保單,估計約有3,500至3,600億元,佔比約8成以上,創下新高。值得注意的是,在各方的壓力之下,各壽險公司傳出將於6月逐步停售各類保單,且未來新保單保費規劃可能悄悄調漲,有壽險業者表示,預估明年新台幣保單可能比今年貴,保費調幅恐高達1成以上。

今年第一季央行再度宣布降息,銀行資金已大量轉往壽險類定存保單,倘若6月底央行持續降息,銀行資金勢必再度轉往壽險業,造成業者財務壓力大增。此外,公債利率亦不斷下調,目前試算新台幣責任準備金利率恐下降2碼,新台幣儲蓄及年金型保單利率亦必須下調,造成業者調漲保費的壓力持續擴大。此外,金管會近期正式發文,要求壽險業者,每張保單都不得有費差損,許多保險公司在考量調降行銷通路費用後,仍不足以支付營業費用的情況下,擬拉高躉繳類定存保單附加費用率,以減少費差損免得受罰。

不過,若壽險業者拉高附加費用率,將造成類定存保單投資報酬率的下降,依目前的費率來算,未來相關商品的年化報酬率可能將跌破2%。此外,隨著央行接連降息,資金大量流向壽險業者,也增加其財務壓力,根據媒體報導指出,富邦人壽近期已未再宣告新台幣利變年金保單的利率,新光人壽也停售數張費用率較低的保單,其他如南山人壽、國泰人壽、中國人壽等也相繼評估因應措施。

壽險業者出現調漲保費的聲浪,保險局意雖出面嚴正聲明,禁止保險公司隨意調漲保費,不過,因為公債利率不斷下降,影響壽險業的責任準備金公式,目前計算的新台幣及美元保單利用皆需調降,若保險局拍板定案,明年保單恐將調漲,對於新保戶而言,影響極大。低利時代及高齡化社會,不但使得銀行資金轉往壽險業,醫療及長照的保障也廣獲民眾認同,保險的重要性不言可喻,同時也讓壽險業成為當前熱門的行業之一;民眾在思考資金的運用,及商業壽險產品的選擇時,除了要考量自身的購買能力外,也要注意商品的內容細節,才能將錢花在刀口上,買到適合自己的壽險商品。

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