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重大傷病險夯 投保有撇步 可依預算選擇終身險或定期險

NOWnews/ 2016.04.14 00:00
記者顏真真/台北報導

食安風暴、PM2.5細懸浮微粒、水源污染,環境污染帶來的危害,引發民眾擔憂,連帶環境污染造成的健康問題也受關注。根據衛生福利部統計,截至2015年底領取重大傷病證明的人數已達96萬7239人,相較1995年健保開辦時領取重大傷病證明人數成長近4.4倍。由於重大疾病治療費用昂貴,嚴重時患者必須在家休養,家庭經濟恐中斷不足,因此,壽險業建議,可透過重大傷病保險規畫,減輕長期治療患者的醫療費用負擔,進而提升醫療品質及補強新型態醫療費用缺口。

台灣人壽總經理林欽淼就指出,即使在規律飲食與生活下,都無法保證遠離疾病,身處在環境汙染與食安問題等不可控的生活環境,因此,更應在身體狀況、經濟許可下未雨綢繆做好重大傷病保障規畫。對於尚未規劃重大疾病保險的青壯年族群,他建議,趁年輕體況佳的時候補強重大傷病保障;如果家族有重大傷病病史的熟齡者,屬高危險群,除了一般醫療保障,更應加強重大傷病保險規畫。

若是已購買重大疾病或特定傷病保險的消費者,希望加強此部分的保障者,可考慮規畫結合住院醫療保障的重大傷病保險。在選擇重大傷病險時,應該把後續療養需求通盤考量進去,讓保障規畫更完整周全。

錠嵂保經也建議,可透過「重大傷病保險」,轉嫁罹患時的治療費用,只要領到重大傷病證明,即可申請理賠、獲得保險理賠金,將疾病對經濟的影響性降至最低。

目前市面上包括國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽、遠雄人壽等壽險公司都有推出「重大傷病保險」,其中台灣人壽創新推出重大傷病保險結合住院醫療保障,並且擴大重大傷病保障年齡,最低至0歲,最高至100歲,被保險人因保單條款約定而住院診療時,即可先按保險金額的0.1%乘以實際住院日數,領取住院日額保險金;後續取得全民健康保險保險人核發的重大傷病證明者,就能領取一筆扣除住院日額保險金的重大傷病保險金,讓保戶可自由運用在新式療法或自費醫材上,選擇更符合所需的醫療方案。

錠嵂保經台中營業處區經理洪宗慶表示,重大傷病保險的主要特色為,當保戶請領到全民健保重大傷病證明,即可獲得保險理賠金,與傳統壽險公司推出的重大疾病險最大差別在於,「重大傷病保險」的理賠範圍更廣,重大疾病險當保戶罹患保單條款載明的7至21項疾病才理賠,重大傷病保險的理賠範圍截至目前增至22大類300多項疾病,像是重大疾病險沒有的「慢性精神病」與「重症肌無力症」等,也包含在內。

此外,「重大傷病保險」的認定更明確,以癱瘓為例,像重大疾病險保單條款規定,須機能永久完全喪失經6個月其機能仍完全喪失者,才能申請理賠,但重大傷病保險只要因癱瘓請領到健保核發的重大傷病證明,即可申請理賠。

還有最後一個差別在於更方便,「重大疾病險」需以醫生開立的診斷證明書為依據,且需符合一定程度與時間才能獲得理賠,而「重大傷病保險」以全民健保重大傷病證明的重大傷病種類為理賠項目,只要有全民健保核發的「重大傷病證明」就可申領理賠,減輕理賠模糊空間。

同時,當中央衛生主管機關公告的重大傷病種類項目範圍增加時,重大傷病保險的保障項目範圍也會跟著增加,無形中擴大保障範圍,另外,若當中央衛生主管機關公告的重大傷病種類項目範圍減少時,重大傷病保險的保障項目範圍並不會隨之減少,保障依然存在。

洪宗慶表示,在全民健保「DRGs住院診斷關聯群」實施下,住院天數不斷下降,靠傳統住院醫療險補貼重大疾病治療費用相對較困難,因此投保重大傷病保險,的確是一個補強治療費用與薪資損失的好選擇。

不過,錠嵂保經也提醒,投保「重大傷病保險」也要考量自身的需求與預算,除了限期繳費保障至90或100歲的終身險外,預算有限者,可選擇1年1約自然費率,保證續保到80歲的定期險,或平準費率保障20年、30年的定期險,保費較終身險來得便宜。至於預算較高者,甚至可選擇具還本功能的重大傷病險。

另外,若曾經請領過重大傷病證明,現已失效者,或正在申請重大傷病證明的民眾,保險公司恐不予承保,或是因先天性疾病或職業病等8項不保事項而請領重大傷病證明,則被歸類於除外不理賠的範圍,這些小細節,民眾投保時也要特別注意。

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