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〈理財〉退休金提早規劃 透過3W完成

鉅亨網/鉅亨網記者張旭宏 台北 2016.03.30 00:00
景氣寒風,高齡民眾很難累積足夠的退休金,因此不敢退休,銀行理專建議,退休生活絕對要提早規劃,透過3W(when)(who)(what)完成,才能在「沒工作沒收入」的情況下,享有生活無虞的退休生活。退休一定要提前規劃 規劃前注意3W首先何時退休(when)?時間點的決定退休金累積的期間,是立即、或10年、或20年後,都會影響我們對於現在產品的選擇及規畫的方式;另外誰負擔退休金準備(who)?過去台灣人普遍有養兒防老的觀念,但現今年輕人要買房子都要不吃不喝幾10年,何況是幫忙父母,因此如果退休的人必須自己準備退休金,要確定各種可以運用的資源及可靠性,如勞保老年金、 勞退金或是存款,再來才是考量其他家人的照顧。最後要過什麼樣的退休生活(what)?一般民眾可以從所得替代率決定未來退休生活費用,以目前所得替代率標準大約是70%,退休後平均每月可支配金額與退休當時的每月薪資的比例。每月3萬元、5萬元、甚至10萬元以上的生活費,如果經濟較充裕者,還可以再加上旅遊或者是醫療等費用的預估。想在60歲退休金起碼要準備1700萬銀行理專建議,退休金的準備應包含兩大層面,分別為「退休生活金流」與「醫療資金」,其中「退休生活金流」部分,以預計60歲退休為例,平均餘命約23年、退休後每月支出為4萬元的情況下,退休的生活花費至少要準備1100萬元,另外民眾常忽視的「醫療資金」也應一起準備,預留各種突發疾病的醫療金與後續的照護費用,至少需預留600萬元的「醫療資金」因應各種突發狀況,因此60歲退休起碼要準備1700萬元以上。距退休尚早 可選穩健理財工具增值銀行理專表示,在「退休生活金流」的部分,若已接近退休年齡距離退休剩10年,缺口仍大,建議延後退休年齡、降低未來退休期望的生活品質,減少退休金額度;或是透過資產配置,在可承受的波動下將部分資產做較積極的投資,如基金、股票,增加報酬率與資產增值的速度;若距離退休還有一段時間可準備,如距離退休仍剩20年,則可選擇保守穩健的理財工具慢慢增值如保險。銀行理專強調,要規劃退休生活,一定要提早,同時絕對要注意要過怎麼的退休生活,透過3W(when)(who)(what),這樣才能知道該如何存退休金,才不會要到屆臨退休時,什麼都沒準備,將會是非常辛苦。

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