以房養老真划算？ 有現金申貸恐債留子孫

根據內政部統計，截至2014年底，國人平均壽命男性是76.72歲、女性是83.19歲，65歲以上老年人口比例已有12%，但男性平均退休年齡62.3歲、女性更在59.2歲就退休，顯示男性平均需準備23.49年的退休金，女性要準備的更多，顯示「以房養老」的需求確實存在。

目前市面上的「以房養老」方案，多提供60或65歲以上的民眾申請，貸款成數約落在7成，貸款年限也在25至30年間，舉例而言，若申請人手上有市價約新台幣2000萬元的房屋，可向銀行申貸1400萬元，保障每個月領3萬元到終身。

銀行業者表示，若以每個月領3萬元、共領25年計算，等於個案從「以房養老」的方案中，共可領回900萬元，相當於這25年的貸款共要付出500萬元的利息，當初房屋抵押給銀行後取得的1400萬元額度，只領回65%，其餘35%都被銀行賺走。

如果申請了「以房養老」的方案，後代子孫若有意願償還貸款、取回不動產，必須要償還1400萬元的貸款後，才能從銀行業者手中拿回房子。

銀行業者不諱言，由於「以房養老」的方案貸款年限動輒25年以上，期間不動產價格可能跌價，加上往往需要保證給付養老金到終身，申請人生存時間長也是銀行必須承擔的風險，因此現在「以房養老」方案多半是有政策任務的泛公股銀行推出，在條件上也比較保守。

銀行業者本身也不建議，手上還有現金的銀髮族來申請「以房養老」專案，一方面目前推出的方案確實不優，除非沒有子孫，不然等於「債留子孫」，另一方面加計費用後付出的成本實在過高，如果手上還有勞保、國保等退休金現金來源的銀髮族，還有很多其他的彈性方案可以選擇。

銀行業者指出，「以房養老」就算在老年化程度更甚的日本，普及率也不高，除非是手上現金部位空空、非得住現有房子、沒有後代子孫奉養的銀髮族，要不然不要輕易考慮抵押房子，從「以房養老」的口袋中掏錢。