未滿15歲身故保險金　擬修法增設天災除外

針對未滿15歲兒童的身故保險金理賠，金管會支持修法放寬，未來相關規定將新增「天災除外」條款，且可能適用時程將溯及今(105)年1月，讓2月6日台南震災也能適用。

基於避免道德風險，國內「保險法」自99年修法後，即規定若被保險人「未滿15歲」，投保後身故不予理賠，僅能加計利息退還保費。金管會表示，主要是因為以退還保費的方式，較不容易產生誘因，以免弱勢孩童變成詐領保險金的工具。

不過，根據壽險業者統計，這次震災每名罹難孩童保戶，只能退回幾千到上萬元保費，因此金管會也同意，天災本身沒有道德風險，支持應修法加入「天災除外」條款，也就是未滿15歲的被保險人，若因天災罹難，保險業者必須支付死亡給付。

事實上，壽險公會分析，全台每人平均2.3張保單，詐領保險金的道德風險案件很少，確實不應該因少數個案就封殺所有人，恐也失去保險保障的意義。據瞭解，法國、韓國等法規與台灣現行規定相同，但也有美國與德國等，針對未成年孩童給予限額保險金的折衷辦法。

金管會則強調，現行保險法第107條修法時，已考量其他法律可能對兒童投保死亡保險另有規定，因此學生團保等其他法律規定的保險，若所涉相關法律及法律具體明確授權的法規命令，已有未成年人投保死亡保險規定，則從其規定不受影響。

金管會進一步指出，現行學生團保及兒童團保，已對學生及參加托育機構的兒童，給予100萬元的身故保障。也就是說，今年2月6日發生的震災中，未滿15歲的罹難者，可依循學生團保獲得100萬元身故理賠，現行規定並非對15歲以下孩童不提供任何保險權益。