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亞幣貶 美元保單夯 投保前別忘2點檢視

NOWnews/ 2015.10.18 00:00
記者顏真真/台北報導

在亞洲經濟趨緩,人民幣急貶,亞洲貨幣跟著競貶,加上市場對美國升息及大陸降息的預期,美元走強,使得美元保單持續受到民眾青睞,市面上美元相關保險商品不少,像是利率變動型、保障型及投資型保單等,不過,壽險業建議,除考量匯率風險之外,投保前別忘兩大重點檢視,包括以自身需求為優先考量,並依資產配置選擇繳費年期。

中國人壽副總經理蘇錦隆指出,在投保前,應先釐清自身投保目的,是退休後的家庭保障規劃、或是規劃退休後的生活資金來源、還是子女教育基金或是希望資產配置多元化等,再依需求選擇合適的商品。

以三明治族來說,蘇錦隆說,有撫養兒女、奉養父母的家庭責任,除了規劃適當且足額的壽險保障外,也可考慮多元幣別的資產配置分散風險,部分投保以美元計價的壽險商品。

若是單身族、頂客族,雖少了撫養子女的責任,但在國人平均餘命不斷延長的情況下,可能面對的是退休後仍須奉養雙親,而自身卻無下一代的經濟支援,因此也需規劃足額的保險,以支撐家庭保障,且若是退休後有移民美國或旅遊計劃,則可考慮購買以美元計價的利率變動型終身壽險商品,依宣告利率為基礎計算的增值回饋分享金(非保證給付項目),可作為生活資金來源之一,壽險保障則可將另一半或父母設定為受益人,轉移家庭主要經濟來源者不幸身故的風險。

此外,別忘了依資產配置選擇繳費年期。蘇錦隆指出,投保外幣保單匯率風險雖然是考量因素之一,但仍要應先依自身需求為優先考量,當民眾以保險商品本身的條件為優先考量時,長期持有也較能夠分攤短期匯率波動的影響。以退休規劃為例,若是原先資產配置較單純,外幣較少、退休準備期長的民眾,可選擇採用長期定額投入的方式,如長年期繳費的美元保險商品,分散匯率風險。

若手邊已有一筆美元資產,如前期投保的美元保單,已達可給付滿期保險金等,此時可將閒置的美元資產規劃一次性繳費的美元保險商品,確保退休規劃可穩定長期執行,以免一時挪作他用而打亂退休準備計劃。

蘇錦隆就以中壽利真美外幣利率變動型終身壽險(美元)為例,一次繳費,享有終身保障,0至80歲皆可投保,保額門檻從3000美元至200萬美元,具備壽險保障及以宣告利率(10月宣告利率為3.6%)為基礎計算增值回饋分享金(非保證給付項目),第1至6保單年度增值回饋分享金以繳清保險方式增加保險金額,第7保單年度後可選擇現金給付、儲存生息及以繳清保險方式增加保險金額。

以50歲曾先生為例,保額10萬美元,原始躉繳保費9萬4850美元,因符合高保額費率折減,實繳保費為9萬4660美元。其增值回饋分享金第1至6保單年度選擇以繳清保險方式增加保險金額,之後增值回饋分享金選擇現金給付,假設宣告利率皆維持在3.6%不變情況下,第7保單年度起每年約可領取增值回饋分享金1810至5155美元,可彈性運用於生活所需,或每年安排旅遊的經費,而至曾先生保險年齡達65歲預計退休時,壽險保障達約13萬7906美元。

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