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高齡少子化 善用信託資產養老  保險結合信託雙重保障

NOWnews/ 2015.09.17 00:00
記者顏真真/台北報導

一般民眾常刻板認為信託服務是專屬於億萬富翁的財務規劃,其實隨著高齡少子化的趨勢和養老意識的提高,用信託資產養老蔚為風氣,銀行特別設計了制式化金錢信託及保險金信託等兩種信託商品,客戶可以依據自己的需求,彈性規劃信託基金,包括養老基金、意外安養金、子女教育基金等,一次達到資產傳承、財富管理、老年長期照護等多元目的。

根據聯合國世界衛生組織定義,當65歲以上老年人口占總人口的比率達7%時稱高齡化社會、14%為高齡社會、20%則進入超高齡社會。台北富邦銀行執行副總吳昕顥表示,在台灣即將邁入高齡社會,老人長期照護成為重要課題,信託的觀念也越來越普遍,台北富邦銀行推出信託產品,即依照普羅大眾客戶的需求所設計,讓信託服務不再專屬於高資產族群。

吳昕顥表示,為符合民眾需求,北富銀特別將簽訂信託契約的流程大幅簡化,設計出更完善、更多元的開放式架構選項供客戶選擇。客戶在全盤了解自己的需求後,只需要簡單勾選決定給付期間、給付金額、信託監察人人數及順位、信託終止條件等,即能輕鬆完成信託契約,且經過這個程序,通常能大幅降低客戶日後修約的機率,減少日後額外的手續費支出,以求發揮信託的最大功效。

北富銀的信託商品包括制式化金錢信託及保險金信託,前者由委託人以現有資金,基於退休養老、子女照護或身心障礙親人養護等不同需求做規劃,將金錢信託予北富銀,再由銀行擔任受託人,日後依信託契約約定,將信託財產給付予受益人,金錢信託也是目前最常見的信託方式。

舉例說明,單身的李先生年紀正值壯年,可是思慮週延李先生為了預先安排退休後生活與醫療所需,避免退休金被他人挪用或遭詐騙,更為避免年老之後因為受到健康狀況的影響,無法自理自己的財產,確保退休金可以專款專用在自己身上,以享有愜意且有尊嚴的晚年生活,於是李先生決定與銀行成立「制式化金錢信託」,由李先生擔任信託委託人及信託受益人,再由銀行定期支付李先生包含生活費、醫療費用等,讓富先生退休生活無後顧之憂。

至於制式化保險金信託,開放客戶將保險給付交付信託,由保險金受益人擔任委託人與銀行簽訂信託契約、由銀行擔任受託人,將未來保險公司理賠及給付的保險金作為信託財產,再由銀行依信託契約約定,將信託財產給付予受益人。

不僅如此,為了能滿足客戶多元需求,台北富邦銀行更與富邦人壽等保險公司配合,開放客戶可將多項保險給付交付信託,包括身故保險金、滿期保險金、完全殘廢保險金、長照及重大傷病給付等保險給付,客戶只需要與台北富邦銀行簽訂保險金信託契約之後,再向保險公司辦理保險單批註,就可以將「保險」結合「信託」,讓保險更加保險,雙重保障以備不時之需。

舉例說明,張爺爺年紀已高,為了年邁的張奶奶,張爺爺很擔心若自己過世後,要由誰來照顧她。張爺爺便將指定富奶奶為保險金受益人的身故保險,由張奶奶擔任信託委託人,成立「制式化保險金信託」,未來若張爺爺先走一步,就由銀行每個月定期支付張奶奶作為養老費用。

銀行強調,成立信託可以照顧自己退休安養的資金需求、完善照顧自己最在乎的人,還可以降低遭詐騙或惡意奪產之風險。此外,民眾還可指定信任的親友、子女、或社福團體擔任信託監察人,協助向銀行申請自信託財產中撥付部分款項作為醫療給付、安養護機構所需費用,民眾只需攜帶雙身分證明文件及印章,就可輕鬆辦理資產信託,讓金錢發揮保護傘的最大功能。

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