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【賠?不賠?意外發生時的安全保障】

滔客/ 2015.09.15 00:00

那晚,開心歡樂的Party Time卻瞬間變成人間煉獄。易燃的色粉、高溫的聚光燈,許多的錯誤結合在一起,釀成台灣史上最嚴重的公共意外事故。這些傷者大多18~29歲,正值青壯年,未來還需要長期的復健,家屬與傷者承受巨大的心理與經濟壓力,社會各界也感到悲痛。災難發生固然令人遺憾,但風險無所不在,意外與明天真的不知道哪個會先來。如做好自身的保障與準備,意外發生時就能獲得一定程度的理賠保障,減輕自己與家人的經濟負擔。

保險屬於無形商品,看不見摸不著,更沒有試用這件事,正因如此,許多人容易忽略平常準備保險的重要性,等到事情發生時才求助無門,真的非常令人惋惜,因此意外險格外值得重視。

在此為各位簡單說明,一般我們所見的各種商業意外險,究竟有何區分?什麼狀況會有理賠?又應該如何購買?首先定義“意外”在保險中的意思。所謂意外包含三要件:1.外來的2.突發性的3.非由疾病原因所引致者。

舉例來說,前述的八仙事件、鄭捷捷運砍人事件,屬於意外險保障範疇;若是因颱風天淹水,腳泡在髒水裡導致蜂窩性組織炎而截肢,因為這是自體免疫系統的疾病,非屬外來且非突發,就是在醫療險的理賠範圍。

在意外保險的保障種類裡,主要分成以下四種:

1.定額型:因意外事故導致身故、或致成殘廢等級時,依照保單所約定的保險額度,按照身故或殘廢等級給予一筆理賠給付。此種保障通常還會另外附加特殊的情況下的加倍理賠,例如遇到陸、海、空大眾運輸事故、電梯事故、重大燒燙傷等等,額外再給予1~4倍保額給付。

2.日額型:因意外事故導致住院,能夠按照住院天數乘上日額獲得理賠金。此種日額有時還會另外有“出院療養金”等給付。

3.實支實付型:因意外事故而至醫院、診所進行治療、處置等行為時,在保單所約定的保額以內,以實際支出的醫療費用金額為理賠金額。通常附有與日額型理賠二擇一,保戶可選擇較有利方式做理賠。

4.殘廢扶助金型:因意外事故導致身體的失能或殘廢達一定程度以上,保險公司依照保額乘上相應比例給予每月/每年的保險金給付。

由上可見,意外可能造成身故、殘廢、住院各種不同的狀況,理賠方式也大不相同。不過以這次八仙事件來說,大眾比較著重 “特定燒燙傷給付”。一般的意外險並不會特別針對特定燒燙傷有多一筆理賠,通常只是在萬一嚴重時住進燒燙傷中心,會多一倍的日額理賠。但是近期各保險業者都有推出套裝的一年期定期意外險,除了傳統的定額、日額、實支實付型以外,因為燒燙傷嚴重度是高於一般傷勢的,因此都會另外多設計一筆按照燒燙傷等級比例理賠的“重大燒燙傷給付”或“特定燒燙傷給付”,甚至還有針對傷殘提供定期給付的殘廢扶助金,以及針對顏面傷殘所給付的整形費用等等。

其實現在的意外險已不像以前,僅單純理賠身故。目前各家保險公司,都有針對意外險設計出上述的套裝,保障多,保費相對低廉,也受到小資族的歡迎。以下是常見的壽險意外險與產險意外險的分別:

保險不分優劣,重點是買的是否得當,因此要提醒各位,意外險保障內容項目多且繁雜,購買時,務必看清楚理賠的內容與條款。此外,除了少數的終身意外險,一般的意外險都是定期或是一年一約,一般是採用自動續保。

醫療險理賠不分疾病或意外,針對住院或手術就會理賠,但意外醫療險則必須屬於意外才能理賠,但是不一定需要住院或手術,在醫院或診所有掛號診療就可依單據實支實付理賠。

但是並不是醫療險賠的比較廣,就不需要買意外醫療險,兩者仍有本質上的差異。醫療與意外醫療險沒有應該先買哪一個的問題,要注意的是自己的資金是否能夠負擔?是否能獲得完整理賠?千萬別買了保險,需要時卻用不上。

最後,提供各位關於理賠的小知識,其實保險理賠很簡單,當事故發生時:1. 一定要盡快通知服務您的保險業務員,因為他會是最清楚您手中有的保單、能有什麼保障的人。2. 務必要準備診斷證明與每次看診的收據,保險公司會依據這兩者做理賠金額統計。3. 若您沒有業務員服務,建議您將保險公司的客服專線記錄在手機中,萬一發生意外事故,立即通知保險公司,以利公司協助您做後續的處理。

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