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保險也有賞味期限 別忘定期檢視 減緩通膨侵蝕保障

NOWnews/ 2015.08.30 00:00
記者顏真真/台北報導

購買食品,大家都會在時效內吃完,其實保險也有「賞味期限」!壽險業者表示,持有保障年期較長的傳統壽險,其保額愈容易受到通貨膨脹的侵蝕,減弱保單移轉風險的功能,一旦發生事故時,則無法提供家人足夠的保險金,減緩經濟衝擊。消費者應掌握壽險規劃「停、看、聽」原則,降低保額受通貨膨脹的侵蝕程度,為自己保全資產,並提供家人足夠的經濟支助。

第一金人壽總經理林元輝指出,目前市面上保險商品多元,鮮少人真正留意保額與通貨膨脹的實質關係,假設物價指數每年以1.7%的速度成長,20年則成長近35%,若沒有對抗通膨的措施,20年前購買的200萬元壽險保單,保額打了65折後,僅剩下130萬元的保障額度,平白損失70萬元的保障額度。

也因此,林元輝建議,投保任一種壽險後,務必要定期檢視保單狀況,一旦置放太久,通貨膨脹對保額的影響甚大,唯有自己主動擔任風險守門員,才能維持保障的有效期限,讓壽險充分發揮其移轉風險完整功效。

以首次投保壽險的民眾來說,第一金人壽認為,在購買壽險前先「停」下腳步,慎選具有抗通膨功能且具有壽險保障的保險商品,像投資型保險及增額壽險就是不錯的選擇,前者具備壽險保障與投資收益雙重功能,透過定期定額的方式長期累積保單帳戶價值,當市場呈現多頭局面時,保額亦可能隨著投資的增加而提升,其中「變額萬能壽險」更能依個人需求,任意調整保額,減緩通膨影響。後者保額及保單現金價值,會隨著投保年期以複(單)利或是倍數遞增,不因通膨而縮水。

若未在一開始就投保抗通膨保險商品,卻已經購買傳統壽險的人,第一金人壽建議,此時應該檢視當前保障需求,並以調整保額為首要目標,如不知道從何看起,建議可以問自己一個問題:「面臨變故時,我的保障是否足夠家人支撐5-10年的生活費用?」若仍在壽險的繳費期間,可以先算出保障的不足額,並以成本較低的「定期壽險」暫時填補缺口,花小錢即可享有高保障,若預期通膨減損保額的比例較高時,可以調高保額加以因應。

此外,第一金人壽也建議,民眾可以多「聽」取專家意見,並盡可能透過資產配置組合,彌補受侵蝕的保障。正值壯年期的人,由於資金較充足,在配置基金與股票之餘,也可以選擇投保穩健型的投資型保單來平衡風險,獲取合理報酬。

若本身為準退休族群,在收入即將中止的情況下,第一金人壽認為,應適情況調整損益情況較難掌控的股票、積極成長型基金和其他衍生性金融商品,且將投資型保單的基金組合,轉換成績效波動程度較低的投資標的,降低虧損的機率,並將退休金妥善配置到定存、穩健收益型基金和政府公債等低風險的投資工具,分散投資風險。

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