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存老本 可善用還本終身險 自製退休俸

NOWnews/ 2015.06.20 00:00
記者顏真真/台北報導

隨著台灣社會走向老年化及少子化,勞動力、國民所得、經濟成長、儲蓄、投資、退休金等都勢必受到影響。壽險業者提醒,養兒防老的舊觀念已不實際,退休生活除了依賴社會保險、勞保或勞退金這些基本社會保險外,民眾更應提前為退休生活作好理財與風險規劃,選擇合適的退休理財規劃工具,才有機會安享退休生活。 壽險業者指出,由於國人的退休理財觀念較為保守,因此,保險與儲蓄為一般民眾最常運用的規劃工具,尤其是提供活到老領到老、有定期領回生存保險金的終身型保險非常受民眾青睞。而其中的「活到老、領到老」領回生存保險金的終身還本險,除可幫助保戶將手上資金轉換為源源不絕的終身俸,並可享有資產穩定累積的效果。

以元大人壽日前推出的還本終身保險為例,即以「自製退休俸」概念的商品,讓民眾在退休養老時有更穩定金流,不必擔心一次領回一次花光。元大人壽表示,這張新推出的還本終身保險,最大特色就是繳費期間即開始年年領取生存金並持續終身,而且投保年齡範圍擴及0至74歲,保額從35萬元至最高6000萬元可供選擇。以40歲男性投保,保額35萬元為例,年繳保費5.88萬元,不僅非常適合民眾為退休生活保障的規劃,也可滿足收入有限的小資族。

元大人壽強調,這項商品除有別於其他保單外,還有限期繳費、保障終身的特色,也就是在契約有效期間內,被保險人除享有身故與全殘保障外,更具備年年領取生存保險金的優點,在繳費期間內,自投保第一年度末起,每年可領生存金為已繳保費(折扣前)的「1.45%」,而繳費期滿後每年則可領保額的「2.25%」,最高可領至保險年齡111歲為止。

此外,還可享有高保費折扣,年繳保險費大於等於15萬元即享有約1%折扣,超過50萬元則享有約2%折扣,若採用集體彙繳也可享有1-2%折扣的優惠(高保費折扣或集體彙繳折扣僅能二擇一),首期保費採自動轉帳再享1%折扣,讓您所繳保費發揮最大的保障效益。

此外,壽險業也建議,民眾也可善用利率變動型終身壽險,一方面可避免物價上漲、景氣波動及通貨膨脹影響,侵蝕辛苦累積的資產,另一方面也可擁有完善壽險保障,透過保險延續對子女及家人的愛。

以台灣人壽新推出的利率變動型終身壽險則以新台幣計價,當年度保險金額係數每年5%單利增值至第20保單年度,壽險保障年年增加,加上「增值回饋分享金」機制,第1~5保單年度,保戶可選擇抵繳應繳保險費或購買增額繳清保險金額;第6保單年度以後可選擇抵繳應繳保險費、購買增額繳清保險金額、現金給付或儲存生息,靈活反映市場利率的變化,除了擁有足夠的身故保障,長期累積下來,也能輕鬆為自己準備一筆退休金。

以40歲陳先生投保基本保額500萬元、繳費期間20年為例,首、續期保費採自動轉帳可享有1%折扣,以及高額保費折扣2%,合計保費折扣3%,年繳保費為新台幣33萬1740元,第一保單年度壽險保障就有525萬元,經過每年5%單利增值至第20保單年度,59歲時壽險保障高達1,000萬元直至終身。

此外,保單設有「增值回饋分享金」機制,假設每年宣告利率皆為2.7%,高於保單預定利率2.25%計算,陳先生即可享有增值回饋分享金,陳先生如果在第1至5保單年度選擇購買增額繳清保險金額,第6保單年度以後選擇儲存生息方式,屆滿第20保單年度時共累計29萬4,711元增值回饋分享金,年末現金價值(含累計增加保額)增加至636萬8580元。

在大環境混沌不明,萬物齊漲的情況下,壽險業提醒民眾,及早透過保險商品規劃,穩健累積財富,為退休生活多作一分準備,老年生活才能更安心、快樂又自在。

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