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退休規畫要趁早 善用倒金字塔理財術 年輕存好4大帳戶

NOWnews/ 2015.02.23 00:00
記者顏真真/台北報導

隨著新的一年開始,理財觀念也要除舊布新。面對個人理財當中最重要的退休規劃,由於金額龐大、難度高,民眾大多年近40歲才開始準備,反而錯過時間複利的加乘效果。壽險業建議,新年理財應該要把最重要的老年退休規劃優先處理,採用「倒金字塔」理財術,優先準備「退休四帳戶」,趁年輕及早漸進式累積,享受倒吃甘蔗的幸福人生。

一般來說,「倒金字塔」是新聞寫作原則,即把最重要的內容放在第一段,而許多人在迎接羊年的開始也要訂定新的理財目標,並應從最有難度、最重要的退休規劃著手。由於實質薪資凍漲,民眾面對退休準備的心態,已經從過去很有把握、演變到沒有把握,甚至現在到了擔心的程度,由於退休後至少要準備25年養老金,未來很可能會面臨工作35年後、再養自己25年;且工作35年當中,同時還要奉養父母及教養小孩,退休後很可能無法靠下一代奉養,還要再養自己25年。 富邦人壽總經理陳俊伴也認為,人生的財務規劃,應該要把最難、最重要的退休規劃,最先做,因為辛苦的工作打拚,為的就是能好好安排人生,與其現在擔憂老年生活,不如先針對老年的4大需求即養老、醫療、長看和娛樂,做好「樂活養老」、「樂活醫療」、「樂活長看」及「樂活責任」4大帳戶的規劃,採用「倒金字塔」理財術,從年輕就開始準備,用小錢拉長時間戰線、積沙成塔,運用時間複利效果幫助達到目標,其餘的錢運用起來就能無後顧之憂,盡情享受人生。 根據內政部最新統計,台灣人到法定退休年齡65歲之後,男性平均還能再活17.57年,女性則可再活20.83年,而國人平均退休年齡為57.4歲,代表退休後至少要準備25年的生活養老金,以主計處統計國人每月平均生活支出為新台幣19,416元為例,退休後25年的基本生活開銷約需582.5萬元,如考量近30年平均通貨膨脹率約1.74%,光是養老的退休金至少要準備近851萬元。 陳俊伴說明,「樂活養老」帳戶是針對退休生活的日常開銷做儲備,因此,不適合高風險性的投資商品,建議以穩定、安全為第一考量,可利用台幣、外幣還本終身險或養老險等各種商品進行不同組合,依據個人能力,逐步累積養老金。 至於「樂活醫療」是針對老年醫療需求及早做好準備,一般實支實付醫療險通常只保障到75歲,為了年老的醫療品質,應在年輕時盡量預備所有終身型醫療險,包括手術險、住院險、癌症險。同時應再準備一個重大疾病帳戶,一次大額給付,避免突如其來的重大疾病造成一時財務缺口,吃掉自己的養老本。 有關「樂活長看帳戶」則不怕老化海嘯 。富邦人壽表示,在台灣,年紀超過65歲後,約每5.7人就有一人因年老或疾病、意外失去自我照顧的能力。而失能平均照護時間高達7.3年。假設每月照護費用以3萬元計算,為了因應長壽的失能風險,需要準備的總照護費用高達263萬元 。透過「樂活長看」帳戶,預先準備支付看護等費用,可選擇保障型類長看險。 針對老年旅遊、娛樂等非必要、但又有需要的開銷,「樂活責任」帳戶準備金額的關鍵在於自己「能力到底有多少」,建議可透過類全委投資型保單由專業投資機構操作,連結全權委託投資帳戶,除了享受VIP級代操服務,更可節省研究投資標的的時間,擁有穩定資金好好享受退休生活。

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